“現在理財越來越難了，以前可以‘無腦’買銀行定期理財，現在需要考慮各種配置，‘大額存單’之類沒接觸過的名詞現在得學習一下。”王女士如是說。

隨著《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見》發布，越來越多如王女士這般工作一定年份、手上有‘閑錢’，但并沒怎么接觸過股票等金融工具的中年人士已轉變過去全買銀行理財的資產配置觀念，開始購置大額存單等此前不受大眾關注的銀行產品。

“安全、靈活、收益高是大額存單的賣點。”一位股份制銀行的理財經理說，大額存單屬于一般性存款，受到存款保險制度的保護，因此在安全和收益性上，可以做到保本保息，安全性高，而利率則較同期限定期存款更具競爭力。在流動性方面，大額存單可辦理提前支取，靈活性要強很多。

《2018年第一季度中國貨幣政策執行報告》顯示，截至3月末，金融機構陸續發行大額存單6700期，發行總量為2.25萬億元，同比增加6799億元，同比增長43.3%。大額存單發行的有序推進，進一步擴大了金融機構負債產品市場化定價范圍，有利于培養金融機構的自主定價能力，健全市場化利率形成和傳導機制。

現今多家銀行上漲大額存單利率，使之更具競爭力。據融360監測的35家銀行數據，5月有24家銀行上調了大額存單利率，占統計銀行家數的68.57%。通過與上月均值對比發現，5月大額存單各期限利率均值都有所上漲，其中上漲最多的是3年期大額存單，較4月上漲25個基點;其次是2年期和1年期大額存單，分別較4月上漲17個基點和11個基點。

當下，多家股份制銀行3至5年期的大額存單年利率達4.18%，20萬元起購并可以隨時取款。不少銀行還通過其他創新方式吸引儲戶。例如大額存單的起購金額檔位比之前更加豐富，新增30萬元、50萬元、100萬元等檔位，采取不同利率和計息方式。不少銀行推出“按月付息大額存單”，一改以往到期兌付本息的做法，每月固定付息日自動將當期利息給付客戶。

說到配置大額存單的原因，王女士說：“現在手上有三四十萬元閑錢，在銀行存款收益很低;買基金、股票等產品怕虧本;互聯網理財產品不是安全可靠的選項。近期與銀行理財經理溝通，他們推薦‘大額存單’‘結構化存款’等產品。”

“大額存單的利息較同期限定期理財來說可能會低一點。”一位股份制銀行客戶經理對記者坦言，“畢竟一些定期理財產品的預計收益率超過5%。不過理財產品現在并不保本保收益，我們建議客戶配置一些大額存單以分擔風險。”

“思來想去還是銀行系產品安全。那我該如何分配大額存單、結構化理財和銀行理財呢?”像王女士一樣，不少不善理財的富裕人士對于未來的理財配置感到苦惱。

一位私人銀行經理建議，資產配置一般參照標準普爾家庭資產配置圖，預留10%的資產作為短期消費使用;20%資產作為救急資金，購置醫療保險、解決突發事件等;30%資產用于股票、基金或銀行理財等存在風險但收益高的項目;40%資產用于保本升值，即購置養老年金、大額存單、結構化存款等保本升值型產品。隨著股權私募、互聯網P2P、第三方投資平臺等投資方式風險不斷暴露，穩妥理財方式越來越少。投資者可分散投資的方向和渠道，不要把雞蛋放在同一個籃子里。

關鍵詞： 存單 大額