近日，上市銀行基本都完成了2021年三季報披露，銀行業整體營業收入和歸母凈利潤較2020年同比都有所回升。這有賴于國內疫情防控工作得力，經濟活動逐漸回到正軌。銀行業整體基本面開啟了修復過程，且伴隨著資本市場對于低估值板塊關注度日益加強，銀行板塊估值的修復預期進一步加強，尤其是那些具備特色優勢、彈性較強的低估銀行標的更值得關注。

因此，首開城商行A+H上市先河的鄭州銀行，進入了筆者的視野，在保證了規模增速的基礎上，鄭州銀行更加注重夯實業績質量發展。不妨通過這份新鮮出爐的三季報，來看看鄭州銀行是如何在增速提質的情況下，保持穩健發展的。

規模穩步提升，風控能力凸顯高質量發展

2021年第三季度，鄭州銀行實現營業收入34.88億元，同比增長8.3%;歸屬銀行股東凈利潤8.78億元，同比增長0.36%。

在銀行業向實體經濟讓利的滯后性影響仍存，央行持續收緊流動性，銀行業貸款收益率整體呈下降趨勢的環境背景下，鄭州銀行能實現營業收入和凈利潤的雙增長實屬不易。而且在經營效益穩定向好的同時，鄭州銀行的資產規模和質量也實現了穩健增長。

截至三季度末，鄭州銀行資產總額5619.62億元(單位人民幣，下同)，較2020年年末增長2.58%;貸款余額2,826億元，較上年末增長18.76%。鄭州銀行的資產、貸款和凈利潤在全國城商行中分別排第19位、第18位和第14位，資產規模和營收能力均穩中有升。

更值得一提的是，在當前政策面上愈發強調防范系統性風險的背景下，銀行業的風控能力被提到了更高的優先級。鄭州銀行不斷強化自身風險管理體系的建設，提升自身風控水平。

截至三季度末，鄭州銀行不良貸款率1.95%，較年初下降0.13%，實現了不良貸款率的連續降低;資本充足率13.56%，較年初上升0.7%;撥備覆蓋率163.32%，較去年同期同比增長1.63%。

針對不良貸款的處理方面，鄭州銀行在去年成立了大額資產管理中心，分層分類處置風險資產，嚴格實施集中度限額管理制度，推薦匿名客戶、房地產融資及省外異地業務降壓。發展決策的先導性和落地速度之快，無不體現了鄭州銀行全面健全銀行貸款管理體系，堅持高質量發展的的決心。

核心指標始終滿足監管要求標準，并不斷向好發展，凸顯出鄭州銀行優秀的風險控制能力，也體現了鄭州銀行在發展過程中始終“擁抱監管”，避免發生重大風險事件，也是其今后的高質量可持續發展的重要保障。

順應行業發展趨勢，大力支持科創與鄉村

“十四五”規劃明確了創新驅動作為未來發展的大方向，而銀行業作為目前企業融資的主要渠道，更需要不斷提高自身對科技領域的支持。鄭州銀行提出的“科創金融”恰恰正是順應了政策要求以及行業的發展趨勢。

今年6月，鄭州銀行與中原科技城管委會、鄭州新區建設投資有限公司以及6家科創企業簽署戰略合作協議，并且通過未來三年內，為中原科技城建設提供不低于300億元人民幣的意向性信用支持的方式，共建金融創新實驗室，通過“鄭科貸”業務大力支持鄭州市科技型企業，不斷探索“數據+信用”“線上+線下”“投行+商行”的差異化綜合金融服務模式，通過與科技企業加深綁定，既響應了政策號召，也為未來發展奠定了基礎，進而增強自身競爭力。

為此，鄭州銀行充分發揮了自身創新能力，推出了多種產品及服務，滿足科創金融需求。如科技人才貸、認股權貸款、鄭科貸等特色產品，為“雙創”企業提供一對一“定制化”服務，目前已實現91個園區全部觸達，為園區、投資主體及入園企業提供信貸近80億元。鄭州銀行以特有的金融解決方案，通過“融資+融智”的方式切實解決中小科創企業的融資難題。

同時，“鄉村振興”作為國家發展的另一項重大戰略，必須要各地方銀行深度參與。作為一家根植于農業大省河南的城市商業銀行，鄭州銀行將金融服務的觸角不斷向農村鄉鎮延伸，在全省開設分支機構達到174家，包括45家縣域以下網點以及7家村鎮銀行，以自身實力和金融服務能力，不斷反哺河南農村地區的經濟發展。

鄭州銀行通過建設惠農服務站，建立惠農綜合管理平臺，以網上銀行、手機銀行的線下+線上相結合的服務模式，建立了專業的惠農業務團隊;同時，鄭州銀行還在河南省內首發“鄉村振興卡主題卡”、推出“鄭惠存”惠農專屬產品，全方位滿足農村地區各類主體的基礎金融服務需求，為農村居民提供全天候、一站式、多樣化的金融服務。

截至六月末，鄭州銀行依托地市和縣域分支機構，已簽約惠農站點50家，計劃年底突破100家，更加切實的為農村居民提供覆蓋面更廣的全方位普惠金融服務。

鄭州銀行不斷推動惠農業務體系建設、落實惠農業務運營保障機制，以全方位、多層次、立體化的服務網絡，打通了農村普惠金融服務的“最后一公里”。

區位優勢突出，勇擔社會責任

作為國內首家"A+H"上市城商行、河南省首家A股上市銀行，鄭州銀行深度綁定河南經濟的高速發展，依托中原經濟區核心城市和"二帶一路"重要節點城市的區位優勢，為鄭州銀行打造"商貿物流銀行、中小企業金融服務專家、精品市民銀行"三大特色業務奠定堅實基礎。

商貿物流方面，鄭州銀行企業網銀已累計簽約客戶近45000戶，“云交易”現金管理平臺已經為超2800家大中型企事業單位提供了財資管理解決方案，銀企直聯已與超百家中大型集團客戶成功對接，累計發行單位結算卡超3900張;“云融資”平臺為超800家上下游客戶融資余額超180億元;“云商”平臺注冊會員1700余戶，幫助核心企業上游超1000戶累計融資超110億元;“云物流”D+0貨款代付產品實現代付32萬筆，金額44.2億元，物流托付累計交易55.9萬筆，金額達到10.6億元。

此外，鄭州銀行不止是借助中原地區經濟發展大勢實現自身增長，更在重大挑戰來臨之時充分承擔了應有的社會責任。今年7月，鄭州面對了暴雨災情和疫情的雙重挑戰。作為本土金融機構，鄭州銀行堅持立足河南、服務大局，不斷加大普惠金融服務力度，為受災企業和民眾排憂解難，助力河南災后重建工作。

洪澇災害過后，鄭州銀行迅速推出防汛防疫應急貸款、推出了為幫助受災群眾和企業盡快恢復災后生產自救、重建家園、復工復產推出的專屬信貸產“家園貸”以及征信保護等政策，并且還推出“防汛救災應急貸款”開辟綠色審批通道，簡化授信流程。

截至目前，鄭州銀行已向相關受災企業投放專項應急貸款2.1億元，切實為客戶解決災后重建中遇到的融資難問題，以有溫度的金融服務，不斷踐行本土銀行的社會責任。

結語

從業務結構上看，鄭州銀行扎根鄭州多年，聚焦農業現代化、科技創新、現代制造等國家大力支持的產業群體，并以當地經濟特點，不斷深化“科創金融、小微企業園金融、鄉村金融及市民金融”等四新金融業務，為今后的高質量發展奠定基礎。

綜合本次Q3財報來看，在外部經濟環境仍舊承壓的背景下，鄭州銀行關鍵指標整體向好，體現出其經營韌性，有賴于其充分發揮了區位優勢、堅持高質量發展的理念，也讓我們看到了一個不斷踐行社會責任，大力支持普惠金融的地方銀行特色。未來，期待著鄭州銀行在中原經濟的長期機遇中，實現持續地規模化增長。

關鍵詞： 鄭州銀行 營業收入 不良貸款率 風控提升