今年以來，各大金融機(jī)構(gòu)探索更好貼合小微的需求提升服務(wù)，為其提供健康可持續(xù)的信貸服務(wù)。陸金所控股旗下零售信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)平安普惠于今年5月，推出一站式智能融資服務(wù)產(chǎn)品——陸賬房，通過一站式融資服務(wù)滿足傳統(tǒng)金融未覆蓋的小微融資需求，通過科技手段，提升小微金融服務(wù)“獲得感”，陪伴小微經(jīng)歷經(jīng)營(yíng)周期，從而助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。用戶只需通過手機(jī)上一個(gè)流程、只申請(qǐng)一次就能獲得滿意的融資服務(wù)。

兩大創(chuàng)新流程優(yōu)化 讓客戶更省心

陸賬房在流程上做出兩大革新，一是讓客戶先申請(qǐng)，根據(jù)初步評(píng)估得出的融資額度、成本選擇融資服務(wù)方案，不盲選，更直觀。二是通過應(yīng)用科技，一套流程申請(qǐng)多個(gè)融資服務(wù)方案，更便捷。

傳統(tǒng)的小微融資業(yè)務(wù)流程是客戶先選擇產(chǎn)品再進(jìn)行申請(qǐng)，小微融資服務(wù)的復(fù)雜性造成了客戶選擇難題，客觀上給貸款形成了使用門檻，一定程度上造成了“首貸難”。

小微企業(yè)金融服務(wù)需求個(gè)性化特點(diǎn)突出且種類多樣，金融機(jī)構(gòu)針對(duì)性開展產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了越來越豐富的金融服務(wù)方案，而據(jù)中國(guó)人民銀行《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告(2021)》報(bào)告，我國(guó)消費(fèi)者的貸款知識(shí)還存在不足，仍有近半數(shù)消費(fèi)者不了解基礎(chǔ)金融知識(shí)。平安普惠客戶調(diào)研顯示，超過60%客戶從未有過經(jīng)營(yíng)性貸款經(jīng)驗(yàn)，覺得貸款是件高難度的事情，面對(duì)復(fù)雜的貸款服務(wù)難以選擇。

如果“盲選”，客戶很可能開啟一場(chǎng)折騰之旅，因?yàn)閭鹘y(tǒng)融資服務(wù)每個(gè)產(chǎn)品都有各自的申請(qǐng)流程，客戶對(duì)申請(qǐng)貸款如果對(duì)結(jié)果不滿意，只能再次申請(qǐng)別的產(chǎn)品。生意人的時(shí)間和精力是寶貴的，他們不愿意在App的操作上花過多時(shí)間，甚至不愿意花腦力去理解繁復(fù)的金融專業(yè)問題。因此他們需要更便捷的系統(tǒng)、更可視化的內(nèi)容、更易獲得和適配的產(chǎn)品與更具陪伴式的服務(wù)。

一次申請(qǐng)即享多種額度 讓客戶更省時(shí)

《銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布關(guān)于2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)信用信息的挖掘運(yùn)用，著重提高信用貸款發(fā)放效率。

“小微客戶的需求非常簡(jiǎn)單和明確，就是要成本合適、放款快的融資。”平安普惠產(chǎn)品相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“陸賬房自2021年9月在部分地區(qū)開始試點(diǎn)，截至5月29日，累計(jì)幫助4萬(wàn)名客戶獲得了115億元融資。在這期間，客戶對(duì)陸賬房的累計(jì)選擇率為96%，受到好評(píng)。”

平安普惠產(chǎn)品相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“平安普惠已逐步切換為陸賬房統(tǒng)一入口，實(shí)現(xiàn)自身融資服務(wù)的一次迭代發(fā)展。與小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中所發(fā)揮的重要作用相比，我們只是邁了一小步，小微企業(yè)金融服務(wù)仍有待進(jìn)一步加強(qiáng)。金融服務(wù)產(chǎn)品是連接金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)的橋梁，為小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供更好的金融支持，需要不斷加強(qiáng)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。”

“小微融資產(chǎn)品創(chuàng)新任重道遠(yuǎn)，僅憑流程優(yōu)化是不夠的，一站式精準(zhǔn)服務(wù)離不開AI科技、風(fēng)控科技的加入。” 平安普惠產(chǎn)品相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

據(jù)悉，陸賬房的流程全面應(yīng)用了平安普惠去年推出的業(yè)內(nèi)首個(gè)AI智能貸款解決方案“行云”，在確保交易安全的情況下整個(gè)借款流程需要盡可能的簡(jiǎn)單、流暢。該方案以人工智能為核心，對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造，可實(shí)現(xiàn)最少零文字輸入、全程擬人AI面對(duì)面服務(wù)體驗(yàn)、大幅降低等待時(shí)間，將小微客戶借款申請(qǐng)流程平均耗時(shí)下降了44%。　今年上半年，約26萬(wàn)小微企業(yè)主通過“行云”獲得借款656億元。

“信用加油” 組合方案 讓客戶更省錢

陸賬房為實(shí)現(xiàn)“一個(gè)流程、只申請(qǐng)一次就能獲得滿意結(jié)果”，應(yīng)用了“人+企”多維度風(fēng)控體系，客戶向AI客服提供申請(qǐng)信息后，如果對(duì)初步評(píng)估出的額度、費(fèi)率不滿意，可通過追加提供企業(yè)資質(zhì)信息、個(gè)人保單、個(gè)人車輛信息、擬抵押房產(chǎn)信息等進(jìn)行“信用加油”，AI可快速生成最多4種融資方案供客戶選擇，最高可獲得1000萬(wàn)元融資額度。據(jù)悉，陸賬房客戶還可以選擇組合融資方案，進(jìn)而獲得費(fèi)率優(yōu)惠。

為當(dāng)好小微企業(yè)發(fā)展“貼心人”，陸賬房強(qiáng)化了平安普惠特色的“AI+O2O”服務(wù)，一位線下咨詢顧問將為客戶提供全周期的專屬服務(wù)，融資不但更容易還省心。AI+O2O服務(wù)模式是一站式融資服務(wù)的重要支撐。平安普惠產(chǎn)品相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“一方面給小微企業(yè)提供線下一對(duì)一、面對(duì)面、有溫度的服務(wù)，達(dá)到‘客戶不動(dòng)服務(wù)動(dòng)’的效果；另一方面，線上借助AI科技，可幫助小微企業(yè)快速申請(qǐng)借款并進(jìn)行精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，避免人工干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)通過AI客服、電話客服、微信公眾號(hào)在線客戶等多種線上服務(wù)方式，也可讓客戶的服務(wù)獲得感和便捷感進(jìn)一步加強(qiáng)。”　這種創(chuàng)新服務(wù)被“陸賬房”進(jìn)一步強(qiáng)化，每位客戶將有專屬線下咨詢顧問提供全周期的服務(wù)。

王先生在北京平谷經(jīng)營(yíng)“農(nóng)家樂”。雖然近幾年疫情反復(fù)，但是“農(nóng)家樂”的經(jīng)營(yíng)情況還算良好，每月流水100萬(wàn)左右，利潤(rùn)在10萬(wàn)以上，去年年底盤點(diǎn)時(shí)王先生決定對(duì)“農(nóng)家樂”進(jìn)行升級(jí)改造以提高競(jìng)爭(zhēng)力。今年春節(jié)假期一結(jié)束，王先生就積極的開始了改造工程，投入了大量人力財(cái)力，在工程進(jìn)行到一半時(shí)，疫情再度來襲，使得王先生的農(nóng)家院收入驟減，王先生本人手里的周轉(zhuǎn)資金也是杯水車薪，改造計(jì)劃被迫中斷。

這時(shí)候平安普惠的咨詢顧問張某主動(dòng)聯(lián)系到了王先生，了解到王先生的當(dāng)前情況以及資質(zhì)：王先生名下在朝陽(yáng)區(qū)有一套房子，名下有一輛寶馬，幾年前買了幾份意外險(xiǎn)以及年金，車輛等保險(xiǎn)，咨詢顧問張某立即用“陸賬房”為王先生做了用款申請(qǐng)，界面上立刻顯示出了3個(gè)額度：無(wú)抵押89萬(wàn)，車抵押100萬(wàn)，房抵押500萬(wàn)，王先生對(duì)于這個(gè)額度既驚喜又滿意，表示想用600萬(wàn)左右的資金，并且了解一下利息。咨詢顧問張某指導(dǎo)王先生繼續(xù)往下操作，分別出了車抵押和房抵押的利息，張某為王先生講解了具體的利息構(gòu)成，以及利息合計(jì)金額，也對(duì)比了其他銀行出的利息，陸賬房的利息具有一定的優(yōu)勢(shì)，王先生欣然接受。后續(xù)張某積極指導(dǎo)王先生進(jìn)行抵押、簽約流程，僅用3天就收到了貸款款項(xiàng)，非常及時(shí)的解決了王總的困境。王總收到款項(xiàng)后立即重啟改造計(jì)劃，目前疫情遠(yuǎn)去，農(nóng)家樂的生意也越來越好，。后期王先生特意聯(lián)系張某表示感謝：“多虧了這筆‘及時(shí)雨’，讓我可以順利完工，及時(shí)趕上了暑期旺季，真是太感謝了！”

平安普惠未來全方位提升自身小微信貸經(jīng)營(yíng)與管理能力，專注為小微企業(yè)主帶來科技化的融資服務(wù)，并推出小程序“陸慧融生意通”，以B2B商業(yè)資源匹配為核心的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)賦能，幫助企業(yè)與上下游產(chǎn)業(yè)鏈伙伴形成銜接。

以王先生為例，不僅可以獲得融資，還可以在該小程序上發(fā)布商機(jī)，可以與時(shí)俱進(jìn)采取網(wǎng)銷直播的方式進(jìn)行營(yíng)銷，還可以在線下銷售農(nóng)副產(chǎn)品，與相關(guān)產(chǎn)業(yè)開展合作等，實(shí)現(xiàn)線上線下同步銷售。

今年以來，平安普惠北京分公司陸續(xù)推出多項(xiàng)支持小微計(jì)劃，專項(xiàng)支持物流、信息運(yùn)輸、住宿餐飲等行業(yè)的小微企業(yè)主，用“降、延、免、提、擴(kuò)”五大措施加大支持力度，助力小微企業(yè)抵御疫情影響；針對(duì)小微企業(yè)的資金需求，不斷更新定制化融資服務(wù)，持續(xù)探索服務(wù)小微發(fā)展的更優(yōu)方案；通過提高借款額度、實(shí)行還款初期費(fèi)率優(yōu)惠等措施，更好滿足小微企業(yè)主大金額、短期周轉(zhuǎn)的資金需求。

這一切背后的初心就是實(shí)現(xiàn)“專業(yè)，讓生活更簡(jiǎn)單”，讓客戶“省時(shí)、省心、省錢”。平安普惠北京分公司將全面轉(zhuǎn)向客戶需求驅(qū)動(dòng)的新發(fā)展模式，真正踐行“以人民為中心”的愿景追求，追求商業(yè)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值的統(tǒng)一。

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