2024年或許是信用卡行業“變數”最大的一年，面臨“持卡人數下降、不良率上升、總交易金額下降”的行業現狀，商業銀行該如何在信用卡的經營上“跨越周期”？在變革中尋找機遇，找到自己的長期主義，可謂是一場關于生存及發展的深刻修行。

解讀平安銀行發布的2024年財報，我們看到平安銀行信用卡業務以“優化客群結構、改善消費結構、調優資產結構”為錨點，于2024年交出了一份“以韌性破局，以結構致勝”的答卷。

面對行業性風險壓力與消費動能轉換挑戰，平安銀行信用卡不良率逆勢下降0.21個百分點至2.56%，線上消費占比同比提升5.0個百分點。

這份成績單背后，是平安銀行信用卡以“穩健經營”為根基、以“結構韌性”為驅動的戰略定力。

客群結構優化：從"規模擴張"到"價值深耕"

平安銀行信用卡曾以“速度”著稱：2015年至2019年，卡量從不足2000萬張激增至6033萬張。但2024年的財報揭示了一個關鍵轉向：規模擴張讓位于價值深耕。

信用卡行業自從進入存量時代以來，不良率開始攀升。2024年中報顯示，16家披露信用卡不良率的上市銀行中，有13家不良率較上年末有所上升，甚至有大行突破了3%。

發卡量增速放緩，不良率上升已經成為籠罩在整個信用卡行業上的陰云。平安銀行信用卡的不良率，也在大環境拖動下上升。

秉承平安集團一貫“先知、先覺、先行”的業務風格，平安銀行信用卡先于同業開啟轉型調整，強化品質客戶選擇及客群結構優化，堅決退出了大量的高風險客群。

與此同時，平安銀行信用卡也將資源聚焦于高凈值人群。針對車主群體推出的全新“好車主萬事達卡”系列，以四檔年費權益包，最高年化價值7200元，鎖定優質用戶；升級后的“悠悅白金卡”則針對商旅人群提供“三版可選”服務，樂行版聚焦飛行權益，悅行版主打酒店禮遇，逸行版覆蓋高端醫療。

這一轉變的深層邏輯，是平安銀行對“客戶終身價值”（LTV）的理解：不單一追逐規模，而是挖掘培養高黏性、高貢獻的價值客群。

消費結構改善：從"支付工具"到"生活伙伴"

2024年，在消費場景持續裂變與重構的浪潮中，平安銀行信用卡以"場景金融"為戰略支點，展開了一場用戶價值鏈的深度重構。

當線上消費占據社會零售總額近三成時，平安銀行信用卡率先打響數字化攻堅戰，通過"支付+場景+權益"的三位一體策略，將金融觸點深度嵌入用戶生活全場景。

去年3月，平安銀行也成為率先聯合支付寶推出信用卡積分消費抵現金權益的全國性股份制商業銀行。用戶可將信用卡積分按一定比例直接抵扣訂單金額，單筆至高抵現10元，覆蓋淘寶、天貓等阿里系核心場景。此后，平安銀行信用卡迅速將這一模式復刻至京東、美團等平臺。

聯合國世界旅游組織數據顯示，2024年全球國際旅客總量達14億人次，同比增長11%，恢復至疫情前水平的98%。平安銀行信用卡敏銳捕捉這一趨勢，推出多維跨境服務：

針對留學生群體打造"無憂PLUS權益包"，整合集團旗下零售銀行、保險、醫療健康等優勢資源，為留學家庭提供一站式服務，打造留學金融服務新標桿。

奧運期間推出“平安出發 品鑒歐洲風情”主題，為用戶提供境外消費享至高88折返現、8倍積分、簽證8折、免費領至高300萬保險、返立減券等出行優惠。

年末推出港澳游活動，以"三省服務"促進跨年消費，助力粵港澳消費融合。

平安銀行信用卡正在突破傳統金融工具的邊界，從支付工具變成用戶高頻使用的生活伙伴。

這場重構用戶價值鏈的戰役已初見成效：2024年線上消費占比同比提升 5.0 個百分點。

資產結構調優：質效雙升凸顯經營韌性

2022-2023年期間，信用卡行業不良率進入集中釋放階段，資產質量承壓問題凸顯，部分股份制銀行信用卡的不良率一度逼近4%警戒線。

率先披露2024年財報的平安銀行，以不良率同比下降0.21個百分點至2.56%的表現，展現出穿越周期的強勁韌性。

這一逆勢突圍的背后，是其"客戶結構優化戰略"的精準落地——通過動態清退高風險客群、集中資源培育高凈值及年輕優質客群，實現"質效雙升"。

風控能力的進化構成核心支撐。2024年，平安銀行強化市場風險主動管理，圍繞新產品準入、智能化風控系統建設、風險政策優化三大方向，促進業務平穩健康發展。

此外，平安銀行打造產品檢測數字化體系，實現零售產品“量、價、險”密切監測和數字化管理閉環，以此賦能包含信用卡在內零售業務的發展。

上述風控能力和數字化能力的提升，助力實現資產質量與市場擴張的良性平衡。

3月17日，平安銀行召開2024年度業績說明會。會上，平安銀行黨委書記、行長冀光恒稱，所有的問題背后，都是客戶結構的問題。

平安銀行信用卡的2024年發展軌跡，揭示了一個深刻洞察：在不確定性時代，唯有以客戶需求為錨點、以結構優化為路徑，方能實現“穩健經營”與“韌性生長”的統一，完成從“發卡量競賽”到“客戶價值深耕”的范式轉換。

隨著2025年“大力提振消費”政策紅利的釋放，以“三重結構韌性”為基石的平安銀行信用卡業務，或將迎來新一輪價值釋放——而這一次，增長的故事將不再依賴規模，而是由結構與質量書寫。

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