為了避免銀行競相抬高負債端成本，大打價格戰，監管早已“叫停”了高息攬儲行為，即便如此，仍有一些銀行采用“積分券”“積分獎勵”的方式變相推高存款利息攬客。北京商報記者近日調查發現，江西裕民銀行針對用戶點對點推出了“積分券”活動，使用“積分券”之后，原本利率只有1.85%-2.25%的存款產品最高利率可達到4.3%。除此之外，在監管限制地方銀行、部分民營銀行通過互聯網異地攬存后，江西裕民銀行的多款存款產品依舊可以通過異地手機號、身份信息進行注冊、存款等業務。

“隱身”的存款積分券

在“智能存款”“靠檔計息”創新產品下架以及互聯網存款外部渠道被封堵的情況下，民營銀行的攬儲越發艱難。為了緩解存款流失風險，有一些民營銀行將攬儲行為轉向了“地下”，點對點針對用戶推出了“積分券”活動。

近日，江西裕民銀行針對用戶推出了多款存款“積分券”，這些“積分券”并不是由該行手機銀行App直接送出，而是由江西裕民銀行的財富顧問點對點向用戶發放，或者由用戶主動致電該行客服人員進行登記領取。

北京商報記者以用戶身份致電江西裕民銀行客服人員并向該行客服人員表達了想要領取“積分券”的需求，該行客服人員表示“目前客服中心查詢不到‘積分券’相關資料，如果需要可以記錄信息，稍后有存款專員對接”。

在咨詢后不久，北京商報記者就接到了江西裕民銀行財富顧問回撥的電話，這位財富顧問介紹稱，“目前我行的存款活動還在繼續，我將會給您贈送‘積分券’，用券后，3個月存款產品利率可以達到3.9%，6個月存款產品利率可以達到4.1%，1年存款產品利率可以達到4.3%，以上各個產品均屬于銀行存款，保本保息，起存金額50元”。

在北京商報記者向財富顧問提供了注冊江西裕民銀行App時預留的電話號碼后，記者收到了多張存款“積分券”，以該行推出的1年期存款產品為例，原先1年期存款利率為2.25%，若存入20萬元，到期后用戶可以獲取4500元利息，使用“積分券”后，該產品利率變為（1年期存款利率2.25%+存款積分券2.05%），存款利率達到4.3%，用戶可以額外獲得4100元利息。

浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林在接受北京商報記者采訪時表示，存款積分券的實際功能是提高了存款利率，本質上已經屬于銀行支付利息的組成部分，如果疊加“積分券”的利息后超過了規定的攬儲水平上限，則亦可以視作高息攬儲。

異地營銷邊界依舊模糊

2021年1月，銀保監會辦公廳、央行辦公廳發布《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》提到，地方性法人商業銀行要堅守發展定位，確保通過互聯網開展的存款業務，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合銀保監會規定條件的除外。

而多數民營銀行也受到相關政策的限制。根據北京商報記者此前從業內知情人士處獲得的信息，民營銀行中只有微眾銀行、網商銀行、新網銀行、億聯銀行4家獲得可以異地展業的互聯網資質，其余民營銀行歸屬于地方監管部門管轄。不過在調查過程中，江西裕民銀行的多款存款產品依舊可以通過異地手機號、身份信息進行購買。

北京商報記者實測后發現，用戶在購買產品的過程中，江西裕民銀行手機銀行App會彈出提示提醒用戶“您是否屬于在江西生活或工作的中國居民”，當點擊“是”后，便可以順利購買到產品，點擊“否”則不能購買產品。在點擊“是”后，記者順利購買了該行存款產品，而記者不在江西裕民銀行歸屬地，使用的手機號、身份信息也非江西裕民銀行所在區域。

從實測結果來看，如果異地用戶不如實填寫所在居住地信息，也依舊可以買到存款產品。對此，江西裕民銀行財富顧問解釋，“這些產品屬于銀行存款，都是保本保息并且50萬元以內本息包賠”。當北京商報記者進一步詢問，是否全國各地用戶都可以購買該行存款產品時，這位財富顧問給予了肯定的回應。

由于異地存款穩定性差、局部流動性風險容易向外傳染，不利于整體金融系統穩定等，監管部門已明確表態，禁止未有資質的銀行通過各種渠道開辦異地存款。資深金融監管政策專家周毅欽指出，央行已經于2021年一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評估（MPA），像這樣的違規行為一旦計入MPA考核結果，對銀行來說是得不償失。

應聚焦本地區資源深耕細作

江西裕民銀行作為江西省第1家、全國第18家民營銀行，于2019年5月20日獲銀保監會批準籌建，2019年9月27日獲中國銀保監會江西監管局批準開業，注冊資本20億元。

從業績經營狀況來看，目前江西裕民銀行并未在官方渠道公布2021年業績經營數據，根據2020年年報數據顯示，截至2020年末，江西裕民銀行資產總額123.13億元，較年初增加62.07億元，增幅101.64%；其中，各項貸款余額76.97億元，較年初增加47.42億元，增幅160.46%。負債總額104.89億元，較年初增加62.9億元，增幅149.82%。

盈利能力方面，2020年江西裕民銀行實現營業收入1.87億元，營業虧損1.07億元；撥備前利潤1573.53萬元，凈虧損8157.87萬元。

對江西裕民銀行來說，如何提升盈利能力，拓寬資本渠道成為需要突破的難題。正如盤和林所言，江西裕民銀行未來還是要拓展資本來源，比如，考慮通過發債的方式來獲取資金，在銀行業同業中去獲取更多流動性。

資深銀行業分析人士王劍輝進一步指出，民營銀行應該把更多精力放在本地區資源的深耕細作上，例如，開發符合地方資源特征、符合地方資源秉性的客戶，形成自身獨特的業務模式。此外，加強科技方面的投入，盡量通過新型商業模式降低營業成本。

針對點對點發送存款“積分券”、異地用戶認可順利存款、如何提升盈利能力等問題，北京商報記者致電江西裕民銀行并向該行發送采訪提綱，該行客服人員表示，會將相關信息記錄下來并反饋至業務部門，但截至發稿，尚未收到回復。

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