你有多久沒有走進銀行網點了?

近年來，隨著電子銀行的普及，關于物理銀行網點今后的發展方向一直是各界討論的熱門話題。近日，建設銀行在上海市九江路新開設的“無人銀行”網點或許可以為商業銀行網點今后的發展提供新的思路。

近日，《證券日報》記者走進建設銀行位于上海九江路的“無人銀行”網點,一探在生物識別、人工智能、VR、AR等“黑科技”賦能下，商業銀行網點能否實現“逆襲”。

“刷臉支付”走入生活

日增40萬張人臉數據

從記者的體驗來看，建行九江路無人銀行，最大的亮點在于“刷臉”技術的廣泛運用。

踏入無人銀行網點后，首先面對一個需要“刷臉”認證的閘機，對于第一次在“建行”刷臉的客戶，需要同步刷身份證認證，在認證成功后，便可以通過“刷臉”來參與多項業務，如進入VIP室、VR體驗室，以及進行額度在500元以下的取款操作(需綁定手機號)。

雖然“刷臉”認證手段從去年才開始大規模進入商業應用，但是國內金融機構在刷臉認證上的局部速度顯然較快。以建設銀行為例，據《證券日報》記者獲悉，建設銀行1.48萬家營業網點、4.8萬臺智慧柜員機設備已全面應用人臉識別技術。據建設銀行總行渠道與運營管理部副總經理兼渠道管理部總經理陳德對《證券日報》記者介紹，目前建設銀行的“臉庫”數據已有8000萬張，每天新增40萬張人臉，而目標則是要覆蓋全部6億位個人客戶。

事實上，不僅是網點，目前建設銀行的非物理渠道也已大規模推廣“刷臉”。記者登錄建設銀行手機APP，其在登錄界面已經出現了“刷臉”登錄的選項，在手機上即可通過“刷臉”實現包括登錄、取款、轉賬、支付等操作。

據《證券日報》記者從國內某龍頭互聯網公司人臉識別技術團隊的經理處了解，目前國內人臉識別技術已有數十家團隊在開發，競爭非常激烈，金融機構是各家人臉識別團隊都在爭取的客戶。

不過，相對于以往銀行網點由網點工作人員通過身份證等對客戶身份進行識別，“刷臉”驗證，減少了人工識別的風險，但卻容易增加信息泄露等新的風險。據陳德介紹，與人工比對相比，用科技去比對人臉和身份證會更加快捷方便。如果人臉出現了小的變化，如割雙眼皮等，并不會影響機器的識別。而且從風險防范的角度來講，目前建行的系統是獨立存儲，安全性是可以保障的。

“無人銀行”

自助銀行的升級

除了“刷臉”驗證外，建設銀行無人網點還具備人工智能技術、VR技術、語音識別等多種黑科技。目前，各種自主銀行設備已經可以承擔傳統銀行網點90%以的現金及非現金業務。

不過，言“無人銀行顛覆傳統銀行網點”仍為時尚早。從記者的體驗來看，目前無人銀行網點的自助銀行機器所承擔的功能，僅是小額、簡單的金融操作，如轉賬、回款等，與手機銀行APP所能實現的功能并無大的差別。實際上，應監管機構要求，復雜、大額的金融服務仍需要后臺的人工進行服務。目前，建設銀行也并無大力開拓“無人銀行”網點的計劃，“無人銀行”更像是商業銀行自助銀行功能的更新與集中展示。

據陳德介紹，目前建行開設無人銀行網點，主要有以下幾個目的：推進傳統的自助銀行的轉型升級;通過加入智能化的設備，可以滿足客戶一站式的服務需求，以及通過VR技術的一站式應用，如購買黃金、看房等，改進客戶的體驗，吸客到建行。陳德說，這些新技術新應用可以有效提升建行對年輕人這一亟需拓展群體的吸引力。

事實上，此次被改造成“無人銀行”的建行九江路支行，本是一家“低效”網點。此前，建行曾考慮撤并該網點。而此次通過應用金融科技，該支行獲得了新的活力。

此外，建設銀行信息技術管理部總經理，建行剛成立的建信金融科技公司副董事長朱玉紅也表示，無人網點無需大規模復制推廣，更多是作為一種科技應用的展示。

根據公開信息，商業銀行近年來大力推廣自助銀行設備的發展。中國銀行業協會出具的《2017年中國銀行業服務報告》顯示，截至2017年末，全國銀行業金融機構營業網點總數達到22.87萬個，其中新增營業網點800多個，與2016年的3800多個新增營業網點相比減少近80%。與此同時，銀行業布局建設自助銀行16.84萬家，較上年增加7300多家;布放自助設備80.26萬臺，其中創新自助設備11.39萬臺;自助設備交易筆數達400.06億筆，交易總額66.13萬億元。

某不愿具名的券商分析人員對《證券日報》記者表示，未來商業銀行網點也將向“科技+場景”的方向轉型。用自助機器替代人力，既可以有效節約成本，又可以減少操作風險。而場景的應用，則是銀行綜合金融、互聯網金融轉型的必然需求。今后銀行網點員工結構將會出現改變，柜臺人員將會逐漸被替代，網點人員逐漸向泛營銷化轉型。

與此同時，隨著自助機器的推廣，銀行物理網點的延伸將更加廣泛。

陳德也表示，近幾年，建行自助銀行所處理的轉賬、回款需求有所減少，但是客戶服務和產品銷售的業務是增加的，這方面的筆數已經超過了轉賬和匯款。因此，今后建行將從普惠、延伸網絡的角度去不斷地改進自助銀行服務。網點進不到的地方，將通過自助銀行去覆蓋。（記者 徐天曉）

關鍵詞： 人臉 金融 數據