“從金融直接參與者到金融業(yè)務連接者。”繼螞蟻金服和京東金融作出類似表態(tài)之后，趣店集團近日明確表示，公司是定位于服務金融機構(gòu)、連接消費場景的科技公司，并通過流量分發(fā)、場景連接、技術(shù)服務，幫助金融機構(gòu)實現(xiàn)服務實體經(jīng)濟的終極使命。

趣店集團創(chuàng)始人、CEO羅敏說：“判斷公司業(yè)務屬性變化的依據(jù)是收入結(jié)構(gòu)的變化，趣店業(yè)務收入來源將從此前的借貸者息差收入變更為金融機構(gòu)服務性收入和商品廠商的銷售傭金收入。”

大勢所趨：從金融到服務

此次趣店集團的“服務金融機構(gòu)，連接消費場景”表態(tài)，似乎是金融科技領(lǐng)先公司在近年達成的定位共識。

螞蟻金服董事長井賢棟在2017年年初即對外宣布，螞蟻金服更愿意用“TechFin”來定義自己，未來將只做技術(shù)(Tech)，支持金融機構(gòu)做好金融(Fin);步入2018年之后，京東金融則在一系列場合強調(diào)了公司的“科技定位”。

縱觀2015年年末開始的監(jiān)管層對于金融科技公司的監(jiān)管口徑，兩大主題貫穿始終：資產(chǎn)合規(guī)上升到前所未有的高度、支持普惠金融服務實體經(jīng)濟成為最終目標。

資產(chǎn)合規(guī)領(lǐng)域，2017年開始，來自金融監(jiān)管部門的多項意見和通知在用戶群體、資產(chǎn)類別、利率范圍等領(lǐng)域作出了明確的規(guī)定。羅敏在接受媒體采訪時表示，經(jīng)過2016年年中退出校園消費金融業(yè)務和2017年上市之前的利率合規(guī)調(diào)整，趣店集團當前已經(jīng)確保對金融機構(gòu)的“助貸”服務做到全面合規(guī)。

在支持實體經(jīng)濟的角度上，2017年金融工作會議和2017年4月發(fā)布的《中國銀監(jiān)會關(guān)于提升銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟質(zhì)效的指導意見》均作出了清晰表述——要求銀行業(yè)金融機構(gòu)回歸服務實體經(jīng)濟的本源。

“立足于金融機構(gòu)的服務者，也需要深入理解‘服務實體經(jīng)濟’的內(nèi)涵，通過技術(shù)和大數(shù)據(jù)的手段，服務金融機構(gòu)落地普惠金融。”羅敏說。據(jù)了解，從2014年至今的4年間，結(jié)合監(jiān)管合規(guī)要求以及公司發(fā)展驅(qū)動，趣店經(jīng)歷了從金融科技到科技公司的轉(zhuǎn)變，3次重要業(yè)務調(diào)整分別是：2016年年中完全退出校園市場、2017年10月上市后推出汽車新零售業(yè)務——大白汽車以及順應監(jiān)管和行業(yè)趨勢，明確科技公司服務金融機構(gòu)的定位。羅敏說：“跳出從業(yè)者的視角，站在更加宏觀的角度看一下就會明白，最終真的需要讓科技的歸科技，讓金融的歸金融。”

趣店集團2017年年報顯示，趣店集團場景化建設(shè)和商品分期業(yè)務取得顯著增長。2017年全年，集團場景化銷售傭金收入達到7.972億元(1.225億美元)，相較2016年的1.267億元同比增長529.2%。與此同時，汽車新零售業(yè)務——大白汽車也開始貢獻收入。

拿什么服務金融機構(gòu)

要成為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務者，顯然依靠的不僅僅是表態(tài)和立場。尤其是在強監(jiān)管環(huán)境到來之后，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，其綢繆已久的科技力量正在漸次亮相。

4月18日，建設(shè)銀行旗下的全資金融科技公司——建信金融科技有限責任公司在上海揭牌。在3月底舉行的2017年度業(yè)績發(fā)布會上，建行董事長田國立表示，“近些年來傳統(tǒng)銀行一直備受金融科技公司的折磨，現(xiàn)在我們可以說，老銀行也要顛覆他們了。”

建行們的正式行動，讓“科技的歸科技”的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)真正開始有了壓力和緊迫感。

要么依靠真正強大的科技能力，在這場注定只有傳統(tǒng)金融機構(gòu)才能唱主角的戲里爭取一席之地，要么在金融機構(gòu)回歸和發(fā)力的擠壓過程中，徹底退出舞臺。

羅敏說：“我們現(xiàn)在的方向是，通過技術(shù)優(yōu)勢和大數(shù)據(jù)積累來服務金融機構(gòu)，輔助和支持他們踐行普惠金融。”一位趣店內(nèi)部人士稱，我們做的是流量分發(fā)、場景連接、技術(shù)服務。

過去幾年間，整個新金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，一方面很大一部分流量來源于社交網(wǎng)絡(luò)巨頭提供的社交場景;另一方面，也在交易筆數(shù)激增的同時，積累和拓展了屬于自己的豐富場景。根據(jù)趣店公開披露的數(shù)據(jù)，2017年第四季度，趣店活躍借貸用戶數(shù)達到690萬，相較上年同期的450萬增長52.5%;放款筆數(shù)達到2540萬，相較上年同期的1840萬增長38.1%。與此同時，用戶在消費場景市場內(nèi)購買商品帶來的商品信貸業(yè)務量不斷增加、商品分期平臺不斷擴張。巨大的交易筆數(shù)和交易頻次以及積累起的豐富場景，才是更加值得深挖的、有價值的金礦。當趣店充當起金融機構(gòu)、商品廠商和消費者之間的連接器時，這種價值就更加凸顯出來。

業(yè)內(nèi)人士認為，對金融機構(gòu)來說，比起從零到一的重新跑馬，圈地速度遠不如直接與科技公司合作來得更高效。在消費金融的多年業(yè)務積累和持續(xù)優(yōu)化中，科技公司精準定位傳統(tǒng)銀行此前覆蓋不到的白領(lǐng)用戶群體，并能夠以線上、線下全面布局的方式不斷進行場景創(chuàng)新，這正合金融機構(gòu)之意。

對用戶來說，一個平臺能夠理解消費需求的痛點，成為連接自己和多種類、多層次消費品的精準通道，同時還能夠依靠強大的運營能力為其提供持續(xù)不斷的高品質(zhì)服務，那么，用戶粘性就會水到渠成。畢竟，對一個極大體量的用戶群來說，金融服務的“可獲得性”尤為重要。

羅敏表示，這些依靠龐大交易量沉淀下來的豐富場景和在此基礎(chǔ)上建立起來的科技能力，都成為趣店今天決心轉(zhuǎn)身成為金融機構(gòu)服務者的底層支持。而強大的機器學習自我升級、全自動無人工審核系統(tǒng)這些人工智能優(yōu)勢，也將成為輔助傳統(tǒng)金融機構(gòu)構(gòu)建和升級風控系統(tǒng)的有力加持。在“金融的歸金融、科技的歸科技”的新金融下半場游戲規(guī)則里，開放和共享，也必將成為未來實現(xiàn)合作共贏篤定的方向。

關(guān)鍵詞： 本源 金融機構(gòu) 科技