財聯社（上海，編輯馬蘭）訊，美國信用報告公司Equifax，Experian和TransUnion在近日的聯合聲明中宣布，將刪除其消費者信用報告中近70%的醫療債務。

這三家公司每月為超過2億的美國成年人提供信用報告，覆蓋賬戶超過16億個。

根據美國消費者金融保護局的數據，截至2021年6月，美國人在消費者信用記錄中已累積了880億美元的醫療債務，而且因部分醫療債務還沒有在信用記錄中體現，消費者的實際債務體量可能更大。

三大信用報告公司還宣布，他們將延長醫療債務的催收時間，并從2023年上半年開始，不再將低于500美元的醫療債務列入個人信用報告中。

此舉雖避免了美國人因醫療債務而被降低信用評分，從而無法申請貸款的難題，但對債務本身來說，并沒有實質性的改善。

醫療債務負擔加重

根據美國消費者金融保護局今年2月發布的報告，2021年，第三方負責催收債務的交易中，58%的交易為醫療債務，排名第一，而第二大催收交易為電信債務，占比僅為15%。

醫療債務已成為美國收債的第一大來源，超過信用卡、公用事業、汽車貸款和其他來源的債務總和。

而根據消費者金融教育公司Debt.com的最新數據，目前超過一半（57%）的美國人欠下至少1000美元的醫療債務，主要來源為診斷測試、住院和急診室就診。

斯坦福經濟學家Mahoney則在其研究中表明，美國人實際上背負的未償還醫療債務金額至少累計了1400億美元，遠超此前的預估數字。

截至2020年，所有信用報告里有醫療負債的美國人中，醫療債務的平均金額為2424美元。

如果考慮用信用卡償還醫療債務等方式，據Medical Debt的執行董事Sesso預計，美國人可能欠下的醫療債務將高達一萬億美元。相當于2021年美國GDP的4%。

這在其他國家基本上不太可能發生。美國醫療債務大部分是由于保險公司拒絕承擔醫療費用而產生的債務，其他擁有單一支付人的醫療保健系統的國家，醫療費用由稅收支付，而非由保險支付。而沒有單一支付系統的國家，需要在治療前支付費用，也就不存在債務問題。

“美國特色”的醫療保障系統也催生了“美國特色”的醫療債務式破產。凱撒家庭基金會2015年的一項研究發現，醫療費用導致每年約有100萬美國成年人宣布破產。

俄勒岡州公共利益研究小組（OSPIRG）2019年對本州醫療破產案的研究中顯示，申請破產者的醫療債務中位數為2326美元，其中15%的破產申請人至少有1萬美元的醫療債務，3%的破產申請者陳述醫療債務已超過他們的年收入。

該研究還發現，破產申請人不僅欠醫院或其他提供醫療服務者錢，而且還欠醫療專用信用卡發行者的錢。也就是說，他們除了花錢看病要還錢，還要償還用信用卡花錢看病所產生的利息和費用。

邏輯上沒什么大毛病，只不過為破產添了幾塊磚，加了幾塊瓦而已。

消費者債務創新高

除了美國獨有的醫療債務，美國家庭的債務風險也在不斷累積。

從下到上的債務來源分別為：抵押貸款、房屋凈值循環貸款、汽車貸款、信用卡、學生貸款和其他貸款；單位：萬億美元。

根據美聯儲二月公布的美國家庭債務報告，截至2021年，消費者債務水平達到了創紀錄的15.6萬億美元，達到當年GDP水平的67.7%，全年債務漲幅達到了2003年以來的最高水平。

其中漲幅最大的債務來源為抵押貸款。2021年第四季度，美國家庭負債中，共計10.9萬億的負債來源于抵押貸款，占比約70%。2021年抵押貸款總額超過4.5萬億美元，創下新的紀錄，抵押貸款余額也增加了8900億美元。

債務的大幅上升，一方面是由于消費者對買房需求擴大，另一方面是由于價格上漲而導致的貸款余額升高。

同樣有此情形的是汽車貸款，價格上漲導致汽車貸款債務增加了900億美元，增幅達到6.6%，總計為1.46萬億美元。根據美國勞工部的數據，2021年新車價格上漲了11.8%，而二手車價格則飆升了37.7%。

在拜登政府的現金刺激之后，美國又回到了信用卡“卡奴”的現實，美國銀率公司1月的一項調查顯示，約56%的美國人沒有足夠的存款來支付一筆1000美元的緊急賬單。

債務已經讓美國人，尤其是低收入者接近財務崩潰的邊緣。

加息與債務風險

與債務上升并行的，是美國持續上漲的商品價格與加息周期的開始。

美聯儲的利率與消費者債務的最優惠利率直接相關，包括信用卡和浮動利率抵押貸款。加息也意味著消費者的債務成本進一步上升，家庭的現金流情況加速惡化。

更痛苦的是，美國家庭，尤其是低收入者，在面對工資停滯，儲蓄不足，信用評分低的諸多問題下，無法開源；而醫療、住房、食品、交通和其他必需支出的成本依舊居高不下，節流也困難重重。債務風險將不斷累積，繼續擴散。

刪除信用報告上的醫療債務，雖然提高了個人的信用分數，使其貸款成功率和金額得到提高，但債務問題并不能靠再借款得到解決。

如果美聯儲的加息無法有效控制通脹，或是通脹因為其它原因變得更加長期，美國的破產潮可能就不再只是紙上談兵，而將成為沖擊金融系統的海嘯。

關鍵詞： 美國家庭債務風險繼續升高 征信公司無奈刪債保個人信用