近來，人民銀行多次提及的存量房貸利率調整備受關注。那么，各家銀行準備得如何？落地實施會對銀行有何影響？近期，多家上市銀行披露2023年中期業績并召開業績發布會，針對存量房貸利率調整進展情況，多家上市銀行作出最新回應。據了解，多家銀行已經制定了相應的預案。同時，實際操作需要考慮各區域、各城市的差異性以及利率調整力度等諸多因素。存量房貸利率的下調或對凈息差帶來壓力。

調整需兼顧多個因素 難實行“一刀切”

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7月以來，金融管理部門數度就存量房貸利率發聲。中國人民銀行、國家外匯管理局召開的2023年下半年工作會議明確，指導商業銀行依法有序調整存量個人住房貸款利率。

招行行長助理彭家文近日在該行中期業績交流會上表示：“從央行的發聲來看，從‘鼓勵和支持’直接變成了‘指導’，我判斷存量房貸利率下調也是勢在必行，是大概率事件。目前來看我們已經制定了相應的預案。”

彭家文表示，還沒有最終的方案，主要考慮是現在有很多因素需要兼顧好。比如如何兼顧好因城施策的問題，在因城施策的同時又怎么考慮好公平性的問題，還有銀行系統能不能支持的問題。這些都特別復雜，各個城市、各個分行不一樣，很多客戶的情況不一樣，都要考慮到。總體來看招行會在央行的指導下按照市場化、法治化的原則穩妥地推進實施。

中信銀行副行長謝志斌也表示，該行密切關注監管導向和市場動向，已對行內業務情況進行了及時梳理和分析，對可能發生的業務調整已經做好了預案。后續，中信銀行將結合同業執行尺度以及市場變化情況，積極落實監管要求，履行社會責任，兼顧好業務發展與客戶經營的平衡。

“基于目前掌握的信息，同業各行對政策的理解也不盡相同。我們理解，實際操作既要考慮對客政策的一致性，又要考慮各地區的差異性，以及利率調整力度等諸多因素。”謝志斌表示，比如，從客戶角度看，各銀行按照相當的標準執行，更有利于提高公平性，也有利于降低客戶輿情。但是從區域情況看，歷史上房地產政策是“因城施策”的，各地區房貸利率差異較大，存量房貸利率調整確實比較難實行“一刀切”的管理政策。

調整存量房貸利率影響：

有息差下行壓力但總體可控

調整存量個人住房貸款利率，對銀行將產生什么影響？建設銀行首席財務官生柳榮表示，預計這會對凈息差會產生一些影響。目前，監管部門的具體的細則還未出臺，各家銀行也在溝通，因此現在測算還有一定難度，總體上會有一定的息差下行壓力。

“從調整力度來看，需要兼顧銀行實際承受能力。”謝志斌表示，按照一些主流券商研究機構的估算，（存量）按揭利率每調降10個BP，對全行業相關凈息差的影響約為0.9個到1個BP。中信銀行現在存量利率每降低10個BP將會影響到該行凈息差約0.8個BP，相對于全行業有一些優勢。

據彭家文介紹，招商銀行已經通過樂觀情景、中性情景和不利情景來測算下調存量房貸利率的影響。“從測算結果看總體還是可控的，應該還在我們的掌握之中。”彭家文表示。

彭家文認為，隨著存量房貸利率的下調，提前還貸的因素會有一定程度的消化，反過來會帶來房貸量的增長。此外，隨著存量房貸利率下調，一定程度上會增強客戶的黏度，從而對零售業務的增長有利。因此，不能光看對短期財務的不利影響，長期來看也有其有利的一面。

提前還款現象近兩個月有所緩解

此次監管提出調整存量房貸利率的背景，是今年上半年居民提前償還存量貸款的現象大幅增加。

不過，多家銀行透露，近期提前還款現象已經有所緩解。

建設銀行副行長李運表示，近幾個月，新受理的提前還款需求趨于穩定，相比于4月時的峰值下降了不少。

關文杰表示，今年該行個人按揭貸款提前還款與市場總體情況基本一致，提前還款量同比有所增長，從近兩個月的情況看，提前還款有所緩解。

平安銀行行長特別助理蔡新發表示，提前還款現象自去年底開始上升，在今年一、二季度交替時達到高峰，6、7月份已經回落至去年三季度時的正常水平。

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