6月26日，香港金融管理局（簡稱香港金管局）發出檢討銀行三級制的公眾諮詢文件。

所謂銀行三級制（即分為持牌銀行、有限制牌照銀行及接受存款公司）推出至今已有40年的歷史，其目的是在維持進入銀行體系的靈活度與保障小存戶之間取得平衡。香港金管局最近對香港銀行三級制進行檢討，確保因時制宜。

根據檢討結果，香港金管局建議將三級制簡化為二級制。三級制就達致上述平衡而言較實際需要復雜，而接受存款公司的市場份額亦日漸縮小。因此，香港金管局建議將三級架構簡化為二級，即是將接受存款公司并入有限制牌照銀行級別，成為銀行體系一個新的第二級別。

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實際上，香港在1983年至1986年間經歷了一次銀行業危機，期間發生了連串銀行倒閉事件，以及逾百家接受存款公司因財政困難或經營環境不利而撤出市場。針對這些問題，香港政府在1986 年引入新的《銀行業條例》，以加強對銀行和接受存款公司的審慎監管，并將兩者納入《銀行業條例》下的相同監管框架。

新的《銀行業條例》賦予當時的銀行監理專員（即金融管理專員前身）權力對這三個級別的接受存款機構作出監管。同時，為了與國際金融環境接軌，新法例引入資本充足及流動性監管要求，以提升銀行業監管質素，增強國際及公眾對香港銀行體系穩健性的信心。

《銀行業條例》于1990年被進一步修訂，“有限制牌照銀行”及“接受存款公司”分別取代“持牌接受存款公司”及“注冊接受存款公司”，所有認可機構最低資本要求也被調高，為現時的三級發牌制度奠定基礎。

過去多年，銀行三級制經歷多項修訂，確保因時制宜，包括放寬進入市場準則，令成為持牌銀行變得較以往容易。例如，金管局在 2012 年所作檢討中，撤銷關于持牌銀行的若干過時的認可準則5。至今，銀行三級制大致維持不變。

值得一提的是，后來在放寬持牌銀行的準入門坎后，持牌銀行數目有所增加，并大致保持穩定。另一方面，接受存款公司及有限制牌照銀行的總數在過去40年顯著減少（由1983年底的349家降至2023年5月底的27家）。

界面新聞記者留意到，咨詢文件有幾條主要建議。如保留持牌銀行為“第一級別機構”，并將接受存款公司并入第二級別，后者繼續稱為有限制牌照銀行。

維持對“第二級別機構”的要求不變，包括最低資本要求（1億港元）。最低存款額要求（50萬港元）。存款期不受限制。以及為現有接受存款公司設立5年過渡期，以升格為“第二級別機構”（即有限制牌照銀行）或持牌銀行。

香港金管局指出，預計建議的簡化三級制不會對銀行業的穩定性產生重大影響，持牌銀行及第二級別機構之間仍有清晰界定。只有持牌銀行才可以在無限制下接受公眾任何金額和期限的存款，新第二級別機構仍須受到現時適用于有限制牌照銀行的最低存款額及資本要求的規限。

數據顯示，截至2023年3月底，接受存款公司占銀行體系總資產不足0.1%，香港金管局預計是項建議亦不會對客戶及存戶有重大影響。香港金管局也將會將會作出適當的過渡安排，讓現有存戶按需要過渡至建議的新框架（例如利用5年過渡期或如有需要，將過渡期延長幾個月，讓存戶將存款提升至50萬港元或以上以作續期或提取低于50萬港元的存款）。

香港金管局總裁余偉文表示：“這次檢討的目標，是簡化香港銀行體系的結構，提升其在鞏固香港國際金融中心地位方面的重要角色，并激活接受存款公司類別的機構，增加它們在經營業務及滿足客戶需要方面的靈活度和效率。”

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