今年以來(lái)，ChatGPT引爆了生成式人工智能（AIGC或生成式AI）的熱浪，而自帶海量數(shù)據(jù)資源的銀行業(yè)，被認(rèn)為是生成式AI可規(guī)模化落地應(yīng)用的領(lǐng)域之一。

近期，上市銀行2023年半年財(cái)務(wù)報(bào)告陸續(xù)披露。值得注意的是，一些銀行在其報(bào)告中的 “數(shù)字化”、“智能化”板塊提及布局生成式AI，或是表示緊跟前沿科技，加緊研究人工智能在相關(guān)場(chǎng)景的應(yīng)用。

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盡管生成式AI應(yīng)用前景廣闊已為共識(shí)，但如何安全、合規(guī)的應(yīng)用仍需要長(zhǎng)期的試水。新技術(shù)在銀行落地，涉及數(shù)據(jù)應(yīng)用、隱私保護(hù)、風(fēng)控機(jī)制、合規(guī)性等諸多問(wèn)題，都需銀行在實(shí)踐中慢慢摸索。

銀行積極布局AIGC

對(duì)于生成式AI在銀行業(yè)的應(yīng)用場(chǎng)景，波士頓咨詢公司（BCG）于近期發(fā)布的《銀行業(yè)生成式AI應(yīng)用報(bào)告（2023）》認(rèn)為生成式AI可貫穿前中后臺(tái)各個(gè)環(huán)節(jié)，包括市場(chǎng)和銷售、渠道和運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品開發(fā)、投顧服務(wù)、客戶服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)等方面。銀行的每條業(yè)務(wù)線、每個(gè)職能，都有可能找到生成式AI的應(yīng)用場(chǎng)景。若能在銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)模化應(yīng)用，有望帶來(lái)可觀的降本增效收益。

在這項(xiàng)可謂最前沿技術(shù)探索方面，不少上市銀行已展開行動(dòng)。

“積極探索 AIGC 前沿技術(shù)，制定生成式人工智能建設(shè)規(guī)劃，組建 GPT 大模型專項(xiàng)研究團(tuán)隊(duì)，為體系化、規(guī)模化應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。”交通銀行在其2023年半年報(bào)中表示。

交通銀行表示要：著力打造交行人工智能新名片，積極布局 AIGC 前沿技術(shù)，加大人工智能在各類業(yè)務(wù)場(chǎng)景的應(yīng)用深度和廣度。

在具體業(yè)務(wù)方面，交通銀行披露，要加大人工智能應(yīng)用深度和廣度，試點(diǎn)上線對(duì)公賬戶管理流程自動(dòng)化場(chǎng)景、反洗錢可疑事件排序場(chǎng)景、零售客戶興趣偏好場(chǎng)景，壓降人力投入，提升風(fēng)險(xiǎn)分析質(zhì)效，賦能客戶精細(xì)化經(jīng)營(yíng)。

中信銀行在其2023年半年報(bào)中表示，要不斷強(qiáng)化金融科技創(chuàng)新，深度應(yīng)用 AIGC技術(shù)，推出 3D 數(shù)字營(yíng)業(yè)廳“零度空間”。

寧波銀行在其半年報(bào)中表示，該行依托大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，結(jié)合關(guān)聯(lián)圖譜、生成式AI等新技術(shù)，持續(xù)擴(kuò)展風(fēng)控覆蓋面，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、判斷和分析效率。

今年以來(lái)，不少銀行積極探索人工智能為代表的新技術(shù)應(yīng)用實(shí)施，其中已有銀行嘗試探索基于ChatGPT+AIGC技術(shù)的虛擬“數(shù)字人”。農(nóng)業(yè)銀行也推出金融AI大模型應(yīng)用ChatABC，中信銀行、興業(yè)銀行和蘇州銀行接入“文心一言”打造生成式人工智能生態(tài)服務(wù)。

生成式AI帶來(lái)的顛覆性影響

實(shí)際上，在商業(yè)銀行線上化、數(shù)據(jù)化、智能化轉(zhuǎn)型背景下，人工智能已在客服、營(yíng)銷、風(fēng)控、信貸審核、貸后管理等方面已經(jīng)進(jìn)入應(yīng)用落地的“深水期”。

在智能客服方面，幾乎主流商業(yè)銀行多已利用人工智能客戶。例如，工商銀行推出的“工小智”、招商銀行推出的“AI小招”、浦發(fā)銀行的智能員工“小浦”、寧波銀行AI機(jī)器人“小寧”。

在應(yīng)用成效方面，已大大提升了業(yè)務(wù)效率。

在2023年半年報(bào)中，招商銀行表示，該行上半年“AI小招”服務(wù)用戶1172.88萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)140.84%。平安銀行表示，截至2023年6月末，該行虛擬數(shù)字人已上線包括理財(cái)陪伴、活動(dòng)推薦、問(wèn)答提醒、AI 視頻外呼等在內(nèi)的33個(gè)場(chǎng)景；AI客戶經(jīng)理累計(jì)上線超2000 個(gè)場(chǎng)景，上半年服務(wù)客戶超1800萬(wàn)戶；該行客服一次性問(wèn)題解決率、非人工服務(wù)占比均超 90%。

除了客服、營(yíng)銷等領(lǐng)域，在其他業(yè)務(wù)方面諸如交易員、洗錢監(jiān)測(cè)、員工培訓(xùn)等方面亦有AI人工交互方面的應(yīng)用。

梳理2023年半年報(bào)可以觀察到，在金融市場(chǎng)債券做市業(yè)務(wù)自動(dòng)化方面，建設(shè)銀行推廣可以智能詢報(bào)價(jià)的貨幣市場(chǎng)“AI 交易員”，持續(xù)向中小金融機(jī)構(gòu)提供流動(dòng)性支持。上海銀行上線貴金屬量化交易平臺(tái)，拓展了AI外匯交易員應(yīng)用場(chǎng)景，深化債券交易自動(dòng)化報(bào)價(jià)策略應(yīng)用。

此外，中信銀行在洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方面，打造了“洗錢線索AI 智能監(jiān)測(cè)”項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)線索精準(zhǔn)鎖定和智能報(bào)告。該行還在“普惠智慧營(yíng)銷”專區(qū)，上線“AI智能陪練”功能，提升基層服務(wù)專業(yè)水平。

在智能運(yùn)營(yíng)方面，上海銀行建立了數(shù)字員工管理體系，截至今年6月末，該行累計(jì)上線200多個(gè)數(shù)字員工，提升運(yùn)營(yíng)效率；成立生成式語(yǔ)言大模型研究小組，探索代碼輔助場(chǎng)景并進(jìn)行試點(diǎn)應(yīng)用，輔助開發(fā)人員提升開發(fā)質(zhì)量和效率。

“近些年，在智能客服、智慧營(yíng)銷、智能風(fēng)控等領(lǐng)域都取得了不錯(cuò)成績(jī)。但是，生成式AI是人工智能領(lǐng)域的一次范式轉(zhuǎn)變，開辟了新的賽道，大家重新站在了賽道起點(diǎn)。”交通銀行黨委委員、副行長(zhǎng)錢斌在今年7月份舉辦的2023世界人工智能大會(huì)上，發(fā)表了自己對(duì)生成式AI技術(shù)的看法，他認(rèn)為人工智能發(fā)展迎來(lái)新拐點(diǎn)。

錢斌表示，最近十年，人工逐步取得一些突破，然而這些產(chǎn)品距離真正的通用人工智能還相差甚遠(yuǎn)，基本還停留在大算力和專用能力。但ChatGPT的出現(xiàn)，讓所有人真切地感受到新賽道的顛覆性威力。當(dāng)下，因?yàn)樯墒紸I的突破式進(jìn)展，人類的知識(shí)體系將被構(gòu)建到大模型中。人工智能從固定任務(wù)場(chǎng)景觸發(fā)，逐步進(jìn)化為通過(guò)自然語(yǔ)言接受指令、理解人類意圖并不斷迭代，由簡(jiǎn)單的“人力替代”向“人機(jī)協(xié)同”轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)人工智能從交互中學(xué)習(xí)，與人共同完成知識(shí)創(chuàng)造。而且，伴隨數(shù)據(jù)和參數(shù)的規(guī)模提升，生成式AI擁有了學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)的基因，表現(xiàn)出的學(xué)習(xí)能力、理解能力已接近人類表現(xiàn)。

“以ChatGPT為代表的生成式AI將在賦能商業(yè)銀行營(yíng)銷、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、客服等業(yè)務(wù)智能化、數(shù)字化的過(guò)程中，扮演不可或缺的角色。”建信金融科技有限責(zé)任公司曾撰文，認(rèn)為生成式AI技術(shù)將有望改寫現(xiàn)有銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)范式，實(shí)現(xiàn)大范圍降本增效。

在降本方面，BCG曾以一家擁有約兩萬(wàn)名員工的區(qū)域性國(guó)際銀行為例，初步梳理了該銀行前中后臺(tái)相關(guān)部門應(yīng)用生成式AI的潛力和效益，預(yù)計(jì)在首年即可為該銀行節(jié)省約1.5億美元的成本，占整體薪酬總包的7%左右。

在增效方面，目前大多數(shù)的智能客服的機(jī)械化、重復(fù)化的表達(dá)，是很多客戶體驗(yàn)不佳的原因。平安證券銀行業(yè)分析師袁喆奇認(rèn)為，以ChatGPT為代表的大型語(yǔ)言模型為用戶交互體驗(yàn)大幅提升提供可能性。

袁喆奇認(rèn)為，在融入了以ChatGPT為代表的大型語(yǔ)言模型之后的客服交互則有望通過(guò)增加與用戶的對(duì)話時(shí)長(zhǎng)來(lái)積累用戶數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析，形成用戶畫像，從而為綜合化的金融服務(wù)提供更為廣泛的數(shù)據(jù)支持。特別是針對(duì)零售客戶、機(jī)構(gòu)客戶等不同類別客戶均有競(jìng)爭(zhēng)力。此外，因?yàn)檎Z(yǔ)言類的大模型特殊的“觀點(diǎn)修復(fù)”能力，使得能夠在較短時(shí)間內(nèi)完成所需信息的精簡(jiǎn)或者錯(cuò)誤信息的更正，極大地提高了用戶交互的效率。

探索階段仍需謹(jǐn)慎

上述BCG《銀行業(yè)生成式AI應(yīng)用報(bào)告（2023）》也指出，生成式AI在銀行業(yè)規(guī)模化應(yīng)用的落地是一個(gè)體系性工程，技術(shù)之外還需要業(yè)務(wù)與組織的轉(zhuǎn)型配合，包括人才培訓(xùn)體系、人才晉升路徑和標(biāo)準(zhǔn)也都需要相應(yīng)改變。對(duì)于生成式AI的探索，銀行要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，開展體系化的頂層規(guī)劃，并協(xié)同相關(guān)業(yè)務(wù)和科技部門，推動(dòng)規(guī)模化應(yīng)用分步落地。

同時(shí)，對(duì)于強(qiáng)監(jiān)管的銀行業(yè)而言，在追求金融科技創(chuàng)新的同時(shí)，其數(shù)據(jù)資源的合理使用，客戶隱私安全以及風(fēng)險(xiǎn)防控顯得更為重要。

袁喆奇認(rèn)為，建立健全的隱私保護(hù)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防控體系、確保用戶數(shù)據(jù)的安全和合規(guī)性，確立新技術(shù)的業(yè)務(wù)邊界都將成為銀行的重要任務(wù)。

“由于銀行行業(yè)的數(shù)據(jù)具有特殊性，這決定了銀行在應(yīng)用第三方技術(shù)時(shí)必須持謹(jǐn)慎態(tài)度。”袁喆奇認(rèn)為，尤其是對(duì)于大型模型訓(xùn)練所需的海量數(shù)據(jù)來(lái)源，銀行需要做好數(shù)據(jù)的篩選和閉環(huán)管理，確保數(shù)據(jù)的質(zhì)量和隱私安全。除此之外，人工智能快速發(fā)展所帶來(lái)的科技倫理問(wèn)題，以及對(duì)大型模型計(jì)算的過(guò)度依賴所引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，都值得整個(gè)行業(yè)的廣泛關(guān)注。

面對(duì)新技術(shù)，制度法規(guī)的跟進(jìn)也很及時(shí)。8月15日，由國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等七部門聯(lián)合發(fā)布的《生成式人工智能服務(wù)管理暫行辦法》（下稱《辦法》）正式施行，這是我國(guó)首個(gè)針對(duì)生成式人工智能產(chǎn)業(yè)的規(guī)范性政策。

《辦法》在明確對(duì)生成式人工智能相關(guān)創(chuàng)新進(jìn)行規(guī)范的同時(shí)，也在多個(gè)方面鼓勵(lì)在生成式人工智能方面展開創(chuàng)新研究。

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