日前，國務院印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，并提出未來五年的主要目標，要基本建成高質量的普惠金融體系。

《實施意見》中著重指出，鼓勵金融機構聚焦小微企業、涉農主體、個體工商戶等金融需求，積極利用科技手段，深度挖掘內外部數據信息資源，改進業務審批技術和風險管理模型，研發專屬產品，合理降低服務成本，觸達更多“長尾客戶”。

作為普惠金融重要參與主體，農村商業銀行勢必要扮演重要角色。

建設風險預警平臺 打造全行級風險預警機制

黃河農村商業銀行（以下簡稱黃河農商銀行）于2008年12月由原自治區聯社和銀川市聯社合并組建，是經國務院同意、銀保監會確定的全國首家省級聯社改革試點單位。黃河農商銀行系統現有法人機構20家，員工近6000人，營業網點385個，其中鄉鎮網點207個，在全區2240個行政村設立便民金融服務點2317個，全面消除村級金融服務空白點，是全區營業網點最多、分布最廣、支農力度最大的地方金融機構。

近年來，黃河農商行全力擁抱數字化，建設了一套先進的信貸系統，并以信貸系統的建設為開端，構建覆蓋全區的普惠金融信息化平臺，針對不同客群、不同場景、不同區域客戶的融資需求，大力推廣多類等特色信貸產品，滿足縣域小農戶、建檔立卡戶、種養殖大戶等不同主體的多樣化信貸需求。

“業務發展的半徑有多大，風險管理的半徑就得有多大。”

黃河農商行聯手百融云創啟動了信貸業務風險預警平臺的建設，將數字化推向一個新的高度。

經過近一年的建設，黃河農商行實現了風險預警系統與銀行信貸系統無痕接入，針對監管合規風險、機構風險、業務產品風險、員工行為風險等多維度風險實現全面管控。

風險預警平臺由預警信號體系、預警管理流程、預警監控分析、風險預警管理政策四大板塊組合而成。通過一系列定量、定性的技術手段，針對未知的風險，建立全天候不間斷的監控體系，讓預警始終跑在風險前面。不僅能快速鎖定風險，把好風險關隘，更能快速響應，聯動處理機制。

預警平臺是怎么運作的呢？在銀行的信貸系統中，預警平臺就像是一座雷達對未知環境進行24小時不間斷的扇面掃描，明確預警監測對象。根據不同監測對象，如個人客戶、企業客戶、小微企業主、押品、貸款產品設置不同預警主題。并設置風險的“紅綠燈”信號，以顏色直觀反應客戶的風險程度。

同時在整個預警管理過程中，不斷進行動態的歸納和總結，以此來優化預警管理流程。比如接收到風險信號后，決定誰來處置、誰來跟蹤、誰來解除，讓預警流程與作業流程實現完美的聯動。

此外，風險預警平臺還提供了可視化的風險監控系統，實現數據可視化、風險預警主動化，為提前防范化解風險，提供保障，并以此來提升風險觀測的大局觀和部門之間的協同性。

當然，風險預警終歸還是要回歸到機制層面。依托風險預警平臺，銀行風險預警管理各層機構和部門人員，在履職時都變得有據可依，為監管檢查提供必要書面證明。

助力普惠金融建設邁向新臺階

通過風險預警平臺，黃河農商行實現了信貸風險預警對信貸業務貸前、貸中、貸后全生命周期管理，完成了個人客戶、對公客戶和內部員工三個視角的風險監視，加速了政府單位、科技公司、涉農龍頭企業、經營農戶四個主體的對接，以“數字化集成+協同化合作”的風險管理模式，增強銀政、銀企、銀農數字化合作，形成信貸風控生態體系。截至2021年末，黃河農商行系統整村首先已實現建檔授信率55%、用信率92%，本年度計劃通過大數據建模創新三農信貸產品，做到客戶不見面測算額度并實現線上授信、用信、還款的全流程服務，爭取實現在鄉農戶和進城農戶信貸服務全覆蓋。

當前，風險預警平臺開始在銀行進行全面應用，并取得了顯著的成效。

1、在客戶風險層面，大大解放了人力，降低了人工檢查的工作量。行內信貸風險管理流程、制度，可以以規則的方式預置在系統中，提高了信貸業務風險。

2、滿足監管風險預警

以銀保監會《全面風險管理指引》為指導，實現從機構、客戶、業務、客戶經理等多個維度，對大額貸款風險、單一集中度風險、逾期率、客戶關聯度、中長期貸款比例等監管指標的全面即時預警，從宏觀層面掌握風險信息動態。

3、實現內部員工操作風險預警

通過對行內信貸從業人員行為規范以及歷史貸款操作違規違法案例梳理，結合第三方數據涉及的違法、涉訴、經商、網絡借貸等信息，總結員工行為的風險點，形成系統員工操作行為風險的預警規則，構建預警風控模型和預警管理處置流程，實現對員工信貸操作行為的即時預警。

4、在貸后風險預警方面，自系統正式推廣后，共預警風險信號167個，其中：對公預警信號68個、個人客戶預警信號61個、機構預警信號30個、員工預警信號8個。信號推送總數48萬條，其中常規信號7萬余筆、提示類和統計類信號41萬余筆，涉及對公客戶1507戶、個人客戶86455戶，排查率達85%，有效促進了全系統信貸業務健康合規發展，實現了黃河農商行風險問題從損失管理轉向損失與機會并存的雙向管理的跨越。

風險預警平臺是數字化轉型的又一塊重要拼圖，經過該行多年來的持續努力，數字化之風開始猛烈地吹向田間地頭和街道巷陌，金融之水也更好地去潤澤這片黃土高原。

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