由中國汽車流通協會主辦，汽車金融分會承辦的“2023中國汽車金融產業峰會”舉行，現場頒發了2023年中國汽車流通協會優秀會員-創新服務獎，百融云創榮獲該獎項。此獎項是協會為嘉獎會員單位積極開展汽車金融業務，并不斷創新服務模式，所設立的優秀會員獎項，充分表彰了百融云創為汽車金融行業高質量發展所做出的突出貢獻。

百融云創專家潘月鵬先生與行業內諸多代表與專家，針對汽車金融新格局，新變化等議題進行探討。

潘月鵬首先用全景視角展現汽車金融的市場格局：從行業層面上看汽車金融市場保持穩定增長，2022年汽車金融在新車的滲透率是58%，在二手車的滲透率是38%；市場參與主體也有了變化，以前持牌汽車金融公司、銀行系、融資租賃公司，這三大主體的市場份額是“五三二”比例格局，發展到現在基本上是“四四二”的比例格局，可以看到銀行系的份額在不斷增加；同時，汽車金融品類也在變多，有新車、新能源、商用車和二手車。很多機構的業務也在變的多元化，如有的機構同時經營新車、二手車和商務車的業務。

潘月鵬指出有兩個現象值得注意。一是汽車消費金融市場競爭越來越激烈，平臺之間的競爭可能會加劇過度授信情況。有些機構不斷增資，搶占市場，借貸成本更低，審核更加便捷，這也使得C端客戶借貸申請的次數在逐步增加，客群的共債壓力也逐步上升。二是從2021年起欺詐案件高發，并且欺詐手法不斷升級和創新，導致不良率逐漸攀升。

面對新的發展態勢，潘月鵬說：“我們建議汽車金融機構從增強產品競爭力、加強風險管理與策略、加強存量資產管理三個方面進行全面提升。尤其是在風險體系的建設方面，以客戶為中心，通過數智手段的運用，打造出差異化、精準化的服務模式，形成‘客戶、產品、服務’三位一體的有機聯動，為零售客戶深度經營全面賦能。”

對此，潘月鵬建議金融機構要聚焦七個環節，來構筑風險防線。

渠道管理

渠道是風險來源的第一關，汽車金融行業大部分的進單來源是線下的經銷商、廠商，并且渠道的差異化比較明顯，金融機構需要針對渠道采取差異化的管理策略。并且，更要將渠道的管理穿透到最底層，實現全面管理。

反欺詐

現在欺詐作案的手段在不斷升級，如果僅利用已有的樣本去構建模型，由于信息是滯后于整個市場情況，會使得對欺詐行為的識別不那么精準，建議金融機構可以用一些無監督學習的算法，異常檢測的方式，對反欺詐進行新模式探索。

差異化審批

建議金融機構把信用評分作為工具，將客戶分層。對于優質客戶可以自動通過，對于非優質客戶，可以采取抵押補充一些增信等措施，實現差異化處理。同時，機構也可以引進第三方對客戶進行交叉評估。借助第三方的產品，綜合對客戶進行分層處理。并且，引入外部產品也能有效提升自動通過率，審批流程的精簡能大幅提升產品競爭力。

額度管理

過低的額度的授信會導致客戶的流失，但過高額度可能會導致更高的風險，這就需要對客戶實現精準的額度管理。額度管理一方面要考慮經濟形勢等宏觀因素，另一方面要從微觀方面進行全面評估，比如客戶本身的信用水平、收入水平和負債壓力等綜合維度，并以此作為授信額度的決策基礎。再結合一些人工經驗的判斷和調整，給出最終的額度。

風險定價

長期來看市場的趨勢是由不均衡向均衡轉化，金融機構只有確保信貸資產價格和風險相匹配，才能持續平穩的盈利。在對于高風險客戶有比較精準的衡量之后，可以在其風險水平上提高定價幅度，從而由高利率覆蓋高風險，這樣機構才能更好實現利潤增長。

貸中預警

汽車金融行業的客戶一旦違約，資產追回或損失挽回的可操作周期非常短暫，黃金周期一般是2到4周。金融機構需要建立完善的貸中預警體系，通過貸中預警，對客戶的風險情況進行掃描，在黃金周期預警高風險客戶，并采取相應的處置手段，以保證整體資產的健康度。

貸后管理

貸后管理是風險的最后一道防線，建議金融機構構建不同的貸后還款提醒模型，并搭建相對應的策略方案，對逾期客戶進行分層管理，提早識別風險，提高資產回收率和降低整體的債務管理成本。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。

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