進入四季度，一年一度的開門紅號角吹響，陸續有保險公司的開門紅產品亮相。盡管業內偶有淡化開門紅的聲音，但是，部分頭部保險公司已開始摩拳擦掌。國壽壽險一如往常，率先啟動開門紅，推出鑫享未來兩全保險；10月21日，泰康人壽也推出了開門紅的主力產品泰康惠贏人生（愛家版）年金保險產品計劃。

根據業內預測，在存款利率下行、投資市場動蕩的背景下，當前客戶需求重點聚焦高收益確定性的保險理財，保險開門紅主推的短期儲蓄較好滿足客戶需求，開門紅有望扭轉頹勢、實現正增長。

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頭部險企緊鑼密鼓搶跑

開門紅是保險公司每年的重頭戲，一般是每年的10月開始到次年的2月，這個時期各家保險公司會接連不斷推出開門紅產品，代理人在這個時期也會全力沖刺業績，爭取獲得“開門紅”好彩頭。

2023年的保險業開門紅之戰，大型險企率先展開行動。繼國壽壽險率先發布開門紅產品鑫享未來，正式拉開保險業2023年開門紅序幕后，泰康人壽、平安人壽等險企也陸續跟上。

10月21日，泰康人壽的開門紅產品亮相，主力產品為泰康惠贏人生（愛家版）年金保險產品計劃，可附加惠贏添福兩全保險。開門紅期間，泰康人壽推出了三大萬能保險賬戶：福泰壹號萬能賬戶、至臻萬能賬戶、尊贏（慶典版）萬能賬戶。

此外，北京商報記者了解到，平安開門紅產品為御享財富（2023），目前也在預熱階段。

從目前各家公司籌備開門紅的情況看，與去年開門紅類似，在主力產品方面依然采用“年金/兩全+萬能”的雙主險組合形式。從交費方式來看，主流產品以期交業務為主，交費期限多為3年、5年、8年、10年。整體來看，開門紅產品在繳費期和保障期方面較此前有縮短趨勢，短交快返特征明顯。

以某保險公司推出的主力產品為例，繳費期限包括躉交（一次性繳費）、3年繳費、5年繳費，保障年限分為8年和10年，一位保險經紀人解釋稱，這個保障年限對于儲蓄保險來說是屬于中短期的資金儲蓄保障。

對于保險公司開門紅產品短交快返的特征，資深精算師徐昱琛向北京商報記者分析，這主要是為了迎合消費者需求，滿足部分消費者想要快速拿回本金的需要。

期望穩住市場規模

保險行業素有“開門紅，全年紅”的說法，意思是開門紅的保費收入規模做上去了，全年的保費規模也就跟著上去了。一位保險代理人告訴北京商報記者，對于一些績優代理人而言，開門紅期間的收入幾乎能占到全年收入的一半左右。

監管近年來有意降溫開門紅，北京商報記者了解到，此前，銀保監會曾發布《關于加強規范管理促進人身保險公司年度業務平穩發展的通知》，要求險企合理設計保險產品，調整優化發展計劃，平衡業務發展節奏；并跟蹤通報了一批落實不規范的險企。

但在2022年保險代理人流失、保費增長乏力情況下，部分保險公司不得不對開門紅寄予厚望。

一家中型壽險公司分支機構負責人陳超（化名）告訴北京商報記者，公司今年將在12月正式啟動開門紅，目前在準備階段。

談及啟動開門紅的原因，陳超表示，公司目前還在進行代理人轉型調整，開門紅產品偏重儲蓄型，能夠帶動保費收入快速增長，通過這類儲蓄型產品，有利于在轉型期內穩住公司保費規模。

有望帶來保費正增長

在疫情、保險業艱難轉型背景下，2023年保險業開門紅會否如預期？

根據業內預測，在存款利率下行、投資市場波動的背景下，當前客戶需求重點聚焦高收益確定性的保險理財，開門紅有望扭轉頹勢。

如招商證券鄭積沙團隊認為，當前居民的資產配置需求相對旺盛，而股票、基金、定期存款、銀行理財產品等競品的收益率在利率下行以及權益市場震蕩下出現了較大波動和下滑，而短交年金險、增額終身壽險作為開門紅的主力產品，具備久期長、收益率相對較高且功能靈活等特點，有望激發客戶需求，開門紅有望扭轉頹勢、實現正增長。

國君非銀劉欣琦團隊也持有類似觀點，該團隊分析，當前客戶需求重點聚焦高收益確定性的保險理財，保險開門紅主推的短期儲蓄較好滿足客戶需求。供給方面，保險公司開門紅期間以主推中短期儲蓄類產品為主，同時近兩年增加保本保收益的傳統險增額終身壽險的銷售力度，較好滿足客戶的短期儲蓄需求。

從消費者實際需求來看，近期央行發布的《2022年第三季度城鎮儲戶問卷調查報告》顯示，居民當前儲蓄意愿較強，選擇“銀行、證券、保險公司理財產品”投資方式的居民占比最高，為45.6%。當被問及未來三個月準備增加支出的項目時，選擇保險居民占比為14.1%。

談及2023年保險公司開門紅趨勢，徐昱琛指出，業內的觀點有一定的道理，年內資本市場情況不如預期理想，銀行存款利率也進行了兩次下調，對于消費者來說，會有一部分儲蓄和理財需求轉移到保險產品上。

“市場需求的確是有利因素，但隨著消費者對保險產品的認知越來越客觀，對保險的消費也會越來越理性。另外，當前保險代理人數量下滑也會對開門紅造成不利影響。”徐昱琛補充表示。

北京商報記者陳婷婷李秀梅

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