當前，數字金融與高質量經濟發展是時代浪潮，發展數字金融是大勢所趨。如今數字化發展已經進入深水區，數字金融如何助力高質量經濟發展？一路走來有哪些跌宕起伏的得失？未來數字化轉型又該朝哪個方向前進？

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8月26日，首屆金融科技創新論壇在北京隆重舉行。論壇還安排了主題為“數字金融與高質量經濟發展”的圓桌論壇，副總編輯衛容之主持。

業內數字化發展和金融科技領域的各路精英齊聚一堂，共同探討數字金融的發展。在圓桌論壇環節，中銀金融科技有限公司副總裁石璞玉、江蘇蘇寧銀行首席信息官黃進、珠海金智維信息科技有限公司總經理廖萬里、慧安金科（北京）科技有限公司董事長黃鈴四位嘉賓各抒己見，就數字金融觸達的廣度、對實體經濟的支持力度、數字金融的挑戰和未來發展方向進行了多維度、深層次討論。

利用數字科技更好服務實體經濟

在石璞玉看來，數字金融的含義有兩層：第一層從狹義來說，是數字化的金融服務，而第二層則是在數字化時代下，對企業提供數字化金融服務的概念。

數字化轉型是整個經濟發展拋給企業的挑戰，而金融機構的天職就是服務經濟和實體企業，在這種背景下，也要提供與企業稟賦和未來發展方向相契合的服務，這對傳統金融機構提出很大的挑戰。

舉例而言，對于初創型的企業，做授信是非常難的，如何在企業初期正確評估未來的發展和公司的競爭力？石璞玉有自己的感悟。“這和以前做的傳統企業完全不一樣，我們通過很多模型去幫助這些有前瞻性的初創企業，這對傳統金融服務來講很有挑戰。”但是，這些企業經濟發展折射了經濟的未來和和持續的動能，石璞玉認為必須迎難而上，給他們提供更好更多的服務是對中國經濟的正面影響，也是作為一家國有大行最應該做的。

另一方面，數字金融使服務內容有了很多拓展延伸。“時至今日，我們給企業提供的更多是資金的賦能，幫助企業去做數字化的轉型，提升企業的經營能力，不僅保證了資金的安全，從國家建設端也保證了我們實體經濟很好的發展。”

“立足集團內服務，放眼集團外拓展；深耕金融行業，探索跨界合作”是中銀金科的發展思路，石璞玉坦言，現在還處在起步階段，如何用數字技術更好地為企業提供服務、打造具備市場競爭力的金融科技平臺還需要探索。“金融科技公司是比較新的形態，作為國有大行金融國有科技公司也背負著責任和使命，如何用數字科技更好地支持實體經濟發展是我們一直要探索的。”石璞玉表示。

金融科技助力普惠

民營企業的基因流淌在蘇寧銀行的血液里，從2017年6月成立以來，蘇寧銀行走出一條差異化發展的道路，堅定地拓寬普惠客群業務，做銀行業的“補位者”。在數字金融對普惠業務的發展上，黃進有自己的感悟：“只有數字金融才能為更多的客戶提供普惠金融，還能夠提升普惠金融的服務，讓這些普惠金融的輔助更具有持續性。”

蘇寧銀行本身的發展就充滿了數字金融的因素。與傳統銀行不同，蘇寧銀行踐行的就是科技驅動，深耕大數據和人工智能。在普惠金融方面，截至2022年末，江蘇蘇寧銀行小微企業貸款余額247.85億元，較上年末增加77.32億元，增幅45.34%。普惠小微貸款余額（不含票據融資）226.23億元，增幅達到45.59%；普惠小微貸款戶數23.6萬戶，增幅20%。

“數字金融讓我們所提供的金融服務更加簡單，比如開個戶只要1分鐘，聽起來簡單但背后有很多技術在支撐，比如反欺詐管控技術等，我們所有產品服務也已經大規模采用線上化。”黃進表示。

同時，普惠金融能夠提升效率，數字化經營倒逼金融行業員工提高自己的能力，讓金融服務更具有持續性。“各種各樣的大數據技術，能夠讓我們一家小銀行也能夠服務到像一千萬量級的客戶。”

在一次次的實踐中，黃進對國內銀行業的數字金融情況很有信心，他表示國外對新技術的應用是非常保守的，不愿意加大投入，而且會對新技術不停反復論證，同時科技人員在銀行內部不是特別受重視，這一點就跟中國形成了比較大的差距。

“中農工建都紛紛成立了金融科技公司，無論是投入還是最高領導層的重視都是無與倫比的，我們有優秀的人才，所以這幾年看起來發展得特別快。”黃進表示。

數字員工大幅提升工作效率

銀行經理的一天是什么樣的？早上接觸客戶確認放貸意向，下午為了一筆放貸，撰寫生成信貸風險報告，后臺人員上企查查、天眼查、國家信用網站、國家工商網站，再去銀行征信系統，來回查詢核對數據，一天就這么過去了。但引進數字員工后，不再需要通過各個平臺逐步獲得數據，數字員工的一站式處理可以快速幫助銀行員工完成風險盡調的報告。

珠海金智維信息科技有限公司董事長廖萬里分享道，在與工商銀行（601398）的合作中，類似的應用場景已經拓展至1400多個，每年能夠節約相當于超過1500人的工時。在證券行業，珠海金智維信息科技在海通證券落地了400多個場景的數字化，每年給這家券商節省了300個小時的人工。

但是，在推廣數字員工的業務時，廖萬里也曾受到銀行員工的質疑。用數據重構業務流程后，是否會導致人員失業被裁？但結果顯示，不僅銀行內部的客戶經理保留了崗位，在使用數字工具后，每個人的年終獎還翻了一倍。因為改造后，大大節省了人力成本，原本一個人只能跑兩三個客戶，在數字員工接手后臺數據審核后，人員解放，一個人能跑五到十個客戶，獎金大幅提升。

眼見大模型的崛起，對于未來的發展方向，廖萬里認為，金融機構會步入人機協同的創新組織，人類員工與數字員工攜手同行。數字化轉型不是冰冷無情的，而是對內對外都能提升服務溫度。

“通過科技讓金融行業實現轉型、提升效率的同時，我們的金融機構也能夠更好地服務于個人企業，從而推動我們國家的整個數字經濟高速發展，有質量的發展。”廖萬里表示。

數字化轉型三個技術挑戰

在與銀行合作過程中，慧安金科（北京）科技有限公司董事長黃鈴注意到三個數字化轉型技術面臨的問題。

第一在數據資產方面，不管是治理、管理、存儲還是發展，數據都是基石，在數據發揮價值過程中會涉及隱私、保密等安全性問題，如何權衡數據的價值和隱私數據的保護，這是在數字金融發展過程當中面臨的問題，也是需要思考的部分。

第二，用大數據對已有的決策管理流程進行改造賦能，是一件非常有挑戰的事。“任何一家國有大行可能有8億到10億的賬戶，每天會發生數十億到上百億的交易，這個交易在幾千種不同的產品和業務當中發生，這是一個非常龐大的體系。”黃鈴認為，龐大的體系中存在著各種各樣的需要決策的方面，甚至可能存在著各種漏洞和風險點，人工智能如何在這么復雜的體系當中發揮它的價值，是金融科技人士每天都需要考慮的。

第三，如何發揮業務人員的經驗，在人工智能的協同下，更高效、更好、更低風險地完成工作。目前，人工智能等數字化技術還不能完全自主決策，它們更像是工具箱里趁手的工具，輔助銀行客戶經理或管理人員決策。因此，人機協同非常重要，完美的場景下，業務專家的推理與人工智能的提示有機地結合在一起，共同完成挑戰。

“我希望可以人機協調，互相學習，互相補充，為我們整個金融行業保駕護航。”黃鈴表示，從數據驅動業務到人機協同，這都是數字金融以及數字化技術賦能金融業務發展的核心。

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