今年3月份，在上市銀行陸續舉行的2021年業績發布會上，中國工商銀行、中國農業銀行等都提到了減稅降費和惠企利民的舉措與成效。我國支付服務主要由銀行和非銀行支付機構提供，市場競爭較為充分，形成了以市場調節價為主的定價模式，移動支付、網絡支付等收費目前均低于國際平均水平。

2021年6月，中國人民銀行會同銀保監會、國家發展改革委、市場監管總局印發《關于降低小微企業和個體工商戶支付手續費的通知》，進一步推出銀行賬戶服務、人民幣結算、電子銀行、銀行卡刷卡、支付賬戶服務5方面12條降費政策。來自人民銀行的最新數據顯示，自2021年9月30日政策實施以來，已為超過8200萬家市場主體減免支付手續費120多億元。

服務實體經濟是根本

營業網點是銀行的觸角，只有讓更多企業和個體工商戶了解政策措施，才能更好地為實體經濟發展服務。

農業銀行在全國擁有2.2萬個營業網點，為確保降費工作惠民生、接地氣，農行統一制作小微企業和個體工商戶降費政策公示公告，清晰、明確展示降費減免服務項目和執行政策。在網點的廳堂、咨詢臺、填單臺等醒目位置擺放公告專用牌和價格目錄手冊，通過網點近5萬臺多媒體設備滾動播放電子海報，在自助設備和超級柜臺上投放公告圖片，方便客戶多渠道快速明晰了解降費政策。

農業銀行行長張青松在業績發布會上表示，減費讓利和農行自身的盈利增長是一個辯證的關系，金融與實體經濟是共生共榮的關系。在當前宏觀經濟面臨三重壓力之下，部分企業尤其是中小微企業和個體工商戶業務經營面臨一定的困難，農行是國有銀行，有責任也有能力施以援手，這是互利共贏的必然選擇。

據工商銀行行長廖林介紹，目前工行免費服務項目已由109項增至149項。還主動對經營困難的小微企業免除、下調服務收費。“客戶是銀行價值創造的源泉，不僅要關注其即期收益，還要關注長遠綜合價值。未來我們將繼續落實好減費讓利要求，與客戶同舟共濟、共渡難關，助力實體經濟融資成本穩中有降。”廖林說。

減稅降費政策措施實施以來，人民銀行督促支付服務主體持續加強價格信息披露，累計完成20.9萬個營業網點的價格公示，以電話、短信、彈窗等形式推送降費通知超1.3億條次，并組織各單位在官網、微信、微博、抖音等平臺發布各類宣傳信息。此外，人民銀行還配合銀保監會推出降低自動取款機跨行取現手續費措施，適應異地養老、醫療等需求，便利百姓使用現金。

“近年來，農業銀行一直以務實舉措減費讓利，同時不斷完善自身。因此，我們有信心在有效服務實體經濟、嚴格落實國家減費讓利基礎之上，實現自身的商業可持續發展。”張青松說。

金融科技提升服務效能

眾所周知，小微企業數量眾多，對金融服務的需求也是千差萬別，再加上數量龐大的個體工商戶，如何讓減稅降費的紅利惠及更多企業，金融科技發揮了重要的作用。

記者在采訪中了解到，為提高政策落地的“精準度”，人民銀行組織支付服務主體綜合運用金融科技手段和信用信息資源，建立小微企業身份動態識別機制，通過人工識別、第三方渠道、客戶主動申報等多樣化方式動態界定小微企業。截至目前，已累計識別小微企業4600余萬戶。針對可能存在的小微企業誤收費、多收費問題，要求支付服務主體建立誤收費容錯機制，支持依客戶申請或系統差錯識別進行快速退費，做到應免盡免、應減盡減。

在眾多客戶中，小微企業是民生銀行的主要服務對象。為提高降費政策落地的準確性及高效性，民生銀行專門進行了降費項目系統改造，對涉及降費的客戶身份識別、手續費收取等開發系統自動化處理，為提高客戶身份識別度、提升業務處理效率、優化客戶體驗提供系統保障。截至2021年末，民生銀行合計降費金額達2.62億元，惠及64.7萬戶小微企業和個體工商戶。

興業銀行依托數字化轉型成果，應用人臉識別技術，開展開戶主體意愿線上核實，已實現賬戶信息機器人報送等，將金融科技融入企業開戶流程，進一步提升整體開戶效率。興業銀行還針對小微企業的實際經營狀況推出了簡易賬戶服務。企業只要提供營業執照、法定代表人身份證件正本，即可辦理簡易賬戶開戶。簡易賬戶可以簽約繳納稅款、社會保險費用以及水、電、燃氣、暖氣、通信及其他公共事業費用等。如企業確有需要，視風險情況、企業行業經營特征等，可為企業開通每日不超過0.5萬元且每月不超過10萬元的非柜面交易額度，該服務讓企業開戶更便捷，提高了企業開戶效率。

政策紅利直達主體

今年3月份，新冠肺炎疫情突襲上海，中信銀行上海分行清算團隊迅速啟動應急預案，確保跨境業務“不斷線”。3月份以來為某水果批發企業辦理跨境匯款近百筆，金額超過5000萬元人民幣，確保當日業務當日處理，在保障外貿企業生產經營的同時，也為保障居民“菜籃子”出一份力。

在交易結算方面，中信銀行上海分行充分發揮交易銀行產品線上化、自動化、智能化的特點，全力支撐疫情中的企業金融服務不間斷。為減少疫情對企業日常支付活動的影響，該行引導客戶開展線上結算，并遠程提供各項運維支持，為中小企業提供存取款便利服務、保障存款收益。為降低企業的結算成本，該行針對四大類11項結算費用予以減免，幫助近5萬戶企業共渡難關。在匯款手續費方面，3月以來共計為外貿企業減免各類跨境匯款手續費約15萬元。

興業銀行則把減費讓利作為“我為群眾辦實事”的切入點和著力點，根據應降盡降、讓利實體經濟的原則，將對小微企業和個體工商戶新增的減免項目主動擴大至所有企業客戶。自2021年9月30日實施支付服務減費讓利政策至2022年2月底，興業銀行在監管規定項目中減費讓利達2.4億元，自主減費項目金額達540萬元，惠及31萬戶小微企業和個體工商戶。

多位業內人士在接受經濟日報記者采訪時表示，減稅降費的一系列措施實施后，不少小微企業和個體工商戶已經有了切身體會，這有助于降低資金流通成本，進一步優化營商環境，促進消費提質擴容。

此外，為防止政策執行中的“跑偏走樣”，人民銀行構建“督查—整改—回頭看”常態化工作機制，組織人民銀行分支行在全國范圍內通過明察暗訪發現問題、及時解決，累計走訪10余萬個銀行營業網點、110家支付機構，并指導行業協會建立降費工作自律管理機制，將降費工作納入自律評價管理和自律監督檢查范圍，組織對31萬多家小微企業和個體工商戶開展抽樣回訪，及時掌握政策落地過程中出現的新情況、新問題，并分析政策不足，研究解決方案。調查結果顯示，超過九成的受訪市場主體對降費政策執行落實情況表示滿意。

關鍵詞： 惠企利民