保險免費領取、免費試用、免費領保障……這樣的頁面時常出現在保險銷售平臺、各大短視頻平臺，此類活動果真如消費者預期的那樣完全免費嗎？消費者可以放心大膽地領取嗎？4月18日，家住北京市的張麗（化名）向北京商報記者投訴稱，自己參加了支付寶平臺里螞蟻保的免費領取保險活動，卻在之后的兩個月被連續扣費。

北京商報記者根據張麗提供的線索在螞蟻保平臺參加了類似活動，發現螞蟻保的贈險活動并非是完全無條件免費贈送，消費者領取一到兩個月免費的保險產品時，系統會默認預約投保一年付費版保險。

有條件的免費領取

近日，張麗向北京商報記者投訴稱，其于2022年1月在支付寶平臺參加了螞蟻保免費領取保障的活動，通過鏈接免費領取了好醫保·門診險，自己已經確認自動扣款列表中沒有保單，以為之后不會扣費，然而卻在2月和3月兩個月分別被自動扣費55元。

張麗的情況并不是個例，在黑貓投訴等消費者投訴平臺，關于螞蟻保平臺好醫保產品的投訴有100多條，絕大多數投訴消費者反映的問題是未經允許私自開通續費扣費、默認連續扣款等。

為何螞蟻保平臺會被頻頻投訴默認扣款的問題？根據張麗提供的線索以及其他投訴用戶的描述，北京商報記者在螞蟻保平臺找到并參加了類似的免費領取保障活動。

在領取好醫保·住院醫療險時，北京商報記者發現，張麗所描述的免費領取保障確有其事。但免費領取頁面標明“免費保障到期后會延續付費投保”，并標注了保費金額。但對于“免費保障到期后會延續付費投保”的情況，頁面并沒有勾選“是”或“不是”的選擇按鈕，只有“同意并投保”一個選項。

針對領取免費保險時遇到的情況，北京商報記者撥打客服電話進行咨詢，接線客服表示，投保免費版時，系統會默認預約商業版，如果不需要商業版，可以在免費版到期前3天進行退保。

領取免費版時為何要默認預約投保商業版？接線客服解釋稱：“因為保險講究的是連續性，系統無法判斷免費領取保險的消費者是否需要這份保險，但保險本身是需要連續性保障，所以默認預約連續。”

對于領取免費保障時會默認預約投保商業版的設置，螞蟻保相關負責人在接受北京商報記者采訪時解釋稱：“由于醫療險產品較為復雜，不少用戶對醫療險產品仍然缺乏了解，我們一方面加大保險科普，另一方面也嘗試給用戶提供‘預約投保并免費領60天保障的活動’，用戶可以通過體驗加深對產品的理解。在這個活動中，用戶在預約投保后，可以免費領取60天的保障，并可在體驗期內隨時退保。在螞蟻保的投保頁面中，也需要用戶在協議確認頁簽署延續保障協議，并對扣費的方式進行確認，否則是無法開通的。”

“消失”的提示彈窗

領取免費版默認預約投保商業版是否合規？首都經貿大學保險系副主任李文中分析指出，問題的核心在于有沒有做到充分提醒消費者，一旦同意，后續月份將會自動扣費，如果有明確的提示，應該是合規的。

不過，對于以后期付費續保為贈險條件的情況，某互聯網保險中介公司相關負責人質疑表示，作為承擔“科普”預期的贈險產品，對“免費”和“2000萬元”高保額進行重點宣傳，在贈險中以后期付費續保為贈險生效條件，其所謂“科普”初衷令人存疑。

事實上，早在2021年8月，北京銀保監局便全面叫停了在北京地區發布存在過度營銷、誘導消費問題的互聯網保險營銷宣傳廣告，包括但不限于“首月1元”“1元升級”“免費贈險”“實物抽獎”“限時停售”等內容。

對此，螞蟻保相關負責人回復北京商報記者稱，公司也關注到前期市場其他主體一些過度營銷的違規行為，包括虛假宣傳、頁面信息透出不全、模糊實際繳費金額等，螞蟻保始終堅持合規經營，充分保護用戶權益，好醫保在“體驗型預約投保”過程中，會在產品頁面如實地展示保費金額、保障詳情、責任免除、投保須知等內容。

一般而言，消費者在互聯網渠道投保時，在投保頁面首頁會出現類似“您已進入投保頁面”的彈窗提醒。北京商報記者在調查中發現，螞蟻保平臺的其他付費保險產品，都會在投保頁面首頁提示“你已進入投保流程，本產品由某某公司承保……”

業內人士表示，這是出于《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯管理的通知》要求。但與直接付費的保險產品不同的是，通過領取免費保險、免費體驗等途徑預約投保時，螞蟻保平臺并沒有類似的彈窗提醒。而且保險產品條款、投保須知、客戶告知書等關鍵內容，是通過鏈接的方式呈現于頁面底部。上述業內人士指出，這可能導致了部分消費者以為自己是單純參加福利活動，而非在進行預約投保。

李文中分析認為，免費贈險如果只是一種營銷手段，是整個保險產品銷售的組成部分，同樣應該遵循《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯管理的通知》監管規則，如果不對消費者進行相關提示，就存在誤導消費者的嫌疑。

對于彈窗提醒問題，螞蟻保相關負責人解釋稱，在《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯管理的通知》出臺后，螞蟻保嚴格遵守并采取技術手段充分保障用戶投保流程可回溯、可查詢。不同保險產品會存在一些交互形式的差異，但相關內容均會在投保頁面進行清晰展示，進行信息充分告知。

可是，北京商報記者多次嘗試并對投保流程錄屏反復觀察后發現，通過免費領取、免費體驗等方式進行預約投保時，螞蟻保平臺的確沒有彈出“你已進入投保流程，本產品由某某公司承保……”的彈窗。

上述某互聯網保險中介公司相關負責人直言，將重要的保險產品條款、投保須知、客戶告知書等內容濃縮到不起眼的確認頁面，不進行重點提示甚至不要求客戶務必真實有效地強制閱讀，甚至客戶是否清楚了解了產品保障內容、投保須知等重要信息也無法保證。

營銷應把握合規性

“螞蟻保所提出的口號和愿望是美好的，應當切實落地到營銷與運營活動中，切實保護用戶權益，利用自身互聯網平臺的強大優勢讓保險變得更透明更易懂。反之，在如此大的流量巨頭上，哪怕任何的紕漏、小問題投射到消費者身上都將是重大的行業事件。”上述互聯網保險中介公司相關負責人分析道。

在合規性方面，李文中強調，互聯網保險中介平臺同樣需要嚴格遵守互聯網保險監管規則的要求，一方面要在進入投保環節時有明確的提示，另一方面對于“贈險期滿后延續保障將自動扣費”更要有明確提示，不能隱晦地只標注“延續保障”，這樣不容易引起消費者注意或者容易讓消費者誤解。

對于消費者頻繁投訴的情況，螞蟻保相關負責人承諾：“針對給用戶帶來不好體驗的問題，我們會不斷優化投保頁面內容和交互形式，讓核心信息更全面更清晰地展示在用戶面前，同時加大科普的內容，幫助用戶更好了解保險產品的用處以及詳細的活動規則，讓用戶有更好的投保體驗。”

螞蟻保相關負責人進一步表示，“我們也建議消費者在購買保險產品時，一定要看清楚保險條款，做出最適合自己的選擇，如果有任何疑問，我們也有專業的客服團隊為用戶服務”。

北京商報記者陳婷婷李秀梅

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