數(shù)字人的概念火了！近兩日，北京商報(bào)記者多方采訪了解發(fā)現(xiàn)，就數(shù)字人產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展方向，已經(jīng)有不少銀行機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司、金融科技公司、支付機(jī)構(gòu)試水布局、獻(xiàn)力獻(xiàn)策，重在通過先進(jìn)的人工智能、虛擬數(shù)字人技術(shù)，提升網(wǎng)廳軟服務(wù)能力，賦能銀行5G智慧網(wǎng)廳建設(shè)，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。

一大波“數(shù)字人”來襲，并在金融業(yè)“上崗”，將為機(jī)構(gòu)帶來哪些發(fā)展機(jī)遇？又將如何影響C端消費(fèi)者？

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一大波金融數(shù)字人上崗

自北京市經(jīng)信局8月5日正式發(fā)布國(guó)內(nèi)首個(gè)數(shù)字人產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)支持政策——《北京市促進(jìn)數(shù)字人產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃（2022-2025年)》（以下簡(jiǎn)稱“行動(dòng)計(jì)劃”），提出北京將支持探索遠(yuǎn)程銀行視覺坐席、數(shù)字人視頻面審面簽、數(shù)字銀行智能客服后，“數(shù)字人”一詞就在金融圈被討論得熱火朝天。

政策指引下，已有不少金融類機(jī)構(gòu)有所動(dòng)作。

就在8月8日，包括百信銀行、中關(guān)村銀行等銀行類機(jī)構(gòu)，馬上消費(fèi)金融等消費(fèi)金融公司，中關(guān)村科金等智能科技公司，易寶支付等支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)，多家機(jī)構(gòu)人士告訴北京商報(bào)記者，其已在數(shù)字人領(lǐng)域持續(xù)加大科技投入力度，力爭(zhēng)為消費(fèi)者帶來個(gè)性化服務(wù)，真正讓數(shù)字化服務(wù)在“聽得見”的同時(shí)也“看得見”。

例如，百信銀行工作人員告訴北京商報(bào)記者，百信銀行早在2021年底已推出首位虛擬數(shù)字員工AIYA艾雅，擔(dān)任“AI虛擬品牌官”，其曾與央視網(wǎng)數(shù)字主播小C進(jìn)行了一場(chǎng)別開生面的“超次元”對(duì)話，完成“C位出道”，近期除了扮演著虛擬直播、虛擬主持人等角色，還成為財(cái)報(bào)的播報(bào)員，可以與年輕用戶進(jìn)行更有溫度、更沉浸式的交流互動(dòng)。

“在建行之初，我行即著力打造我行的IP——卡通形象的獨(dú)角獸‘村寶’。”北京中關(guān)村銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也告訴北京商報(bào)記者，“近年來數(shù)字人技術(shù)逐漸興起，銀行在第一時(shí)間積極部署，率先研究數(shù)字人技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，主要聚焦視頻客服中的視覺坐席、智能客服中卡通形象IP的激活等場(chǎng)景，后續(xù)重點(diǎn)將數(shù)字人應(yīng)用擴(kuò)展到產(chǎn)品推廣、客戶營(yíng)銷、信貸審批等銀行業(yè)務(wù)場(chǎng)景。”

金融數(shù)字人上崗，背后也離不開科技公司的發(fā)力。中關(guān)村科金方面告訴北京商報(bào)記者，其近年來也與多家銀行合作了“虛擬數(shù)字人”項(xiàng)目，例如與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行某分行合力打造了數(shù)字人員工小郵，通過先進(jìn)的人工智能、虛擬數(shù)字人技術(shù)提升網(wǎng)廳軟服務(wù)能力，賦能銀行5G智慧網(wǎng)廳建設(shè)，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。

“數(shù)字人小郵搭載圖像識(shí)別、語音識(shí)別與合成、語義理解、人像建模等AI技術(shù)，具有較強(qiáng)的認(rèn)知與表達(dá)能力，以智慧大屏等設(shè)備為載體，實(shí)現(xiàn)多模態(tài)人機(jī)交互。”中關(guān)村科金方面稱，良好的“溝通交流”能力在為消費(fèi)者帶來全新科技體驗(yàn)的同時(shí)，其實(shí)也分擔(dān)了大堂經(jīng)理部分咨詢工作，降低了大堂經(jīng)理工作的壓力。

除了銀行布局外，目前持牌消金公司也有動(dòng)作。8月8日，馬上消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人也向北京商報(bào)記者介紹，其從2020年開始進(jìn)行數(shù)字人和虛擬元宇宙方面的研發(fā)和應(yīng)用，目前已在多個(gè)場(chǎng)景應(yīng)用數(shù)字人技術(shù)，例如元宇宙銀行（線上虛擬現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景業(yè)務(wù)辦理）、客戶服務(wù)、員工培訓(xùn)等多個(gè)領(lǐng)域。

消費(fèi)者親歷數(shù)字人服務(wù)

上崗后的數(shù)字人哪怕科技感再濃，最終行不行，還得C端消費(fèi)者說了算。

8月8月，來自北京市朝陽區(qū)的市民李好（化名）就向北京商報(bào)記者分享了最近一次與數(shù)字人打交道的經(jīng)歷。

“我當(dāng)時(shí)去的是中關(guān)村一家智慧銀行網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)，給我第一感覺就是很潮！”李好說道，一走進(jìn)銀行，就有個(gè)萌萌的智能機(jī)器人迎賓指引，并會(huì)帶領(lǐng)辦理相應(yīng)金融業(yè)務(wù)。“當(dāng)時(shí)工作人員給我介紹了遠(yuǎn)程銀行功能，原來都要去網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在用遠(yuǎn)程銀行視頻也能咨詢辦理了。我體驗(yàn)了一下沒幾秒就視頻連線了，和冷冰冰的智能客服真的大不相同。”

“基于手機(jī)的視頻客服是近幾年興起的對(duì)客服務(wù)新渠道，它具有直觀、可雙向投屏、可引導(dǎo)式指導(dǎo)客戶操作等優(yōu)點(diǎn)。但在實(shí)際業(yè)務(wù)中也有部分需要優(yōu)化的地方，客服人員形象就是其中之一。”北京中關(guān)村銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)北京商報(bào)記者說道，目前多數(shù)銀行的視頻客服采用靜態(tài)影像作為視覺客服形象，容易給客戶造成冰冷、死板的感覺。而采用數(shù)字人的視覺坐席，能夠與人工客服的語言聯(lián)動(dòng)，提升客戶的交流意愿，變問答式客戶服務(wù)為交流式客服服務(wù)。

北京中關(guān)村銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，其在技術(shù)中臺(tái)、業(yè)務(wù)中臺(tái)和數(shù)據(jù)中臺(tái)的基礎(chǔ)上，又規(guī)劃了AI中臺(tái)，承接數(shù)字人前端的語音、語意識(shí)別，情緒識(shí)別，表情、動(dòng)作擬合等計(jì)算；并支撐業(yè)務(wù)后端的智能客服、智能推薦等應(yīng)用。此外，目前北京中關(guān)村銀行還將逐步推進(jìn)視覺坐席、智能客服中數(shù)字人的應(yīng)用。

另外，中關(guān)村科金相關(guān)人員也說到，除了網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字人，中關(guān)村科金還提供App端的“數(shù)字云柜員”，可提供7×24小時(shí)自助式的銀行服務(wù)，如自助理財(cái)、自助面簽等。

“數(shù)字人最大的特點(diǎn)是可塑性強(qiáng)，能夠根據(jù)用戶偏好來定制形象和聲音，而金融業(yè)疊加了人工智能，能夠減少人工客服的主觀情緒影響，在客戶服務(wù)上，無論是觀感、聽覺，還是禮節(jié)應(yīng)對(duì)上，都比真人更加優(yōu)秀。”浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林評(píng)價(jià)道，不過，數(shù)字人也要注意“副作用”，很多消費(fèi)者還是會(huì)喜歡真人，因此在數(shù)字人后臺(tái)，人工智能和真人也要分擔(dān)不同的角色。

規(guī)模將突破500億元

所謂“數(shù)字人”，是指數(shù)字形態(tài)的擬人應(yīng)用。北京市經(jīng)信局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，北京將以數(shù)字人產(chǎn)業(yè)為牽引，夯實(shí)底層技術(shù)支撐能力，驗(yàn)證產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，以點(diǎn)帶面，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)3.0產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展。

行動(dòng)計(jì)劃也提出，到2025年，北京市數(shù)字人產(chǎn)業(yè)規(guī)模突破500億元。將培育1-2家營(yíng)收超50億元的頭部數(shù)字人企業(yè)、10家營(yíng)收超10億元的重點(diǎn)數(shù)字人企業(yè)。在云端渲染、交互驅(qū)動(dòng)、智能計(jì)算、數(shù)據(jù)開放、數(shù)字資產(chǎn)流通等領(lǐng)域打造5家以上共性技術(shù)平臺(tái)。在文旅、金融、政務(wù)等領(lǐng)域培育20個(gè)數(shù)字人應(yīng)用標(biāo)桿項(xiàng)目。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示，數(shù)字人的發(fā)展是銀行等金融機(jī)構(gòu)利用科技賦能進(jìn)行前瞻性布局的一種重要體現(xiàn)，目前主要在機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)場(chǎng)景中發(fā)揮作用，未來也可能在產(chǎn)品及業(yè)務(wù)銷售、輔助風(fēng)控領(lǐng)域等場(chǎng)景產(chǎn)生更為深遠(yuǎn)的價(jià)值。

另在風(fēng)險(xiǎn)保障上，行動(dòng)計(jì)劃提到，將探索多層次風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，督促數(shù)字人企業(yè)做好數(shù)據(jù)安全和個(gè)人信息保護(hù)，加強(qiáng)信息內(nèi)容安全管理，落實(shí)信息內(nèi)容服務(wù)主體責(zé)任。推動(dòng)數(shù)字人相關(guān)要素市場(chǎng)體系建設(shè)和發(fā)展，防范和打擊利用數(shù)字人開展的金融欺詐、非法集資等各類違法違規(guī)行為。

對(duì)于還在數(shù)字人探索期的金融機(jī)構(gòu)，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天則建議，從金融機(jī)構(gòu)角度看，后續(xù)完善數(shù)字人產(chǎn)品至少還需要在幾方面共同發(fā)力，一是借助生物識(shí)別技術(shù)、自然語言識(shí)別等人工智能技術(shù)使數(shù)字人在外在形態(tài)、行為邏輯上與真人達(dá)成合理的相似度；二是借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使數(shù)字人技術(shù)與終端設(shè)備和軟硬件的升級(jí)改造更加協(xié)調(diào)、適配；三是在數(shù)字人與用戶交互過程中做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和處置，既不能放過“壞人”，也不能因?yàn)轵?yàn)證方式的局限和算法偏差而誤傷“好人”。

北京商報(bào)記者劉四紅

關(guān)鍵詞： 虛擬數(shù)字人