來源：證券時報

證券時報記者 劉敬元

(資料圖片僅供參考)

作為我國恢復國內保險業務以來的第一批險種之一，家庭財產保險（下稱“家財險”）至今仍是小眾產品，如何破局也一直困擾著財產險行業。

近兩年，家財險業務有了一定起色，業界積極探索各地定制型家庭財產保障，同時配套一定服務。業內人士認為，做好家庭所需服務以及配以適合的推廣方式，是發展家財險的關鍵。

多地上市定制型家財險

近日，北京首款城市型家庭財產保險——“京城好房保”上線，產品分為舒適款、無憂款、尊享款三種類型，價格分別為196元、399元、618元。

從保障角度看，上述產品針對房屋及附屬設備、室內裝潢和室內財產三類保險標的，提供臺風冰雹等自然災害、火災爆炸、燃氣爆炸、入室盜竊搶劫、臨時租房補貼等家庭財產保障。同時，還提供八大類家庭高發風險如高空墜物玻璃破損、管道破裂漏水維修、暴雨漏水等家庭責任保障，并擴展了業主責任、自家漏水殃及鄰居、監護人責任等第三者責任。

此外，“京城好房保”附加居家財產維修保障，包括八大類近100項居家維修服務，包含管道疏通、門窗家具、衛浴潔具、五金安裝、龍頭管件、家庭安裝、燈具電路、特約維修等。

這是業界近年嘗試新型家財險的典型。據公開信息，去年7月成都“蓉家保”開創新型家財險模式后，今年這一模式在多地“復制”落地。據證券時報記者不完全統計，僅今年4月以來，就有包括重慶“山城好房保”、云南“彩云安居保”、寧波“甬家保”、上海“滬家保”等具有城市特點的普惠型、同時兼具服務的家財險上線。

與以往家財險相比，各地新型家財險有幾個新的特點，其一就是運營模式接近惠民保，即城市定制型商業醫療保險，有地區特征，也由多家保險公司共同承保；其二則是強調“服務”，“能賠還能修”。

金融監管總局麗水監管分局保險科科長吳育苗撰文分析，普惠型家財險具有惠民保“爆紅”的基因，一是兩者都擁有海量的投保基數，二是都經歷了較長時間的蟄伏，三是都取得了政府背書。此外，普惠型家財險還擁有惠民保沒有的優勢，例如沒有“帶病投保”的問題，客戶觸達更頻繁，消費感知度更高。

由MGA牽頭以服務制勝

從商業模式上看，此輪家財險的興起確實值得關注。

瑞士再保險原中國總裁陳東輝認為，相較此前，這輪家財險市場的最大變化是MGA（管理式總代理）的出現。在這個模式中，MGA把服務和家庭需求的“端到端”串起來，而保險公司成為模式中的“配角”，負責保險出單。

以北京的“京城好房保”為例，該產品由人保財險首席承保，中華保險、大地保險、太平財險、紫金保險、安誠財險、現代保險聯合承保，飛鳥魚保險科技提供平臺搭建和全鏈路服務。飛鳥魚搭建一站式供應鏈平臺，采用供應鏈服務體系，通過在線化和智能化，實現客戶端、維修師傅端、企業端端口互通，并通過智能調度中心全程監控維修服務的進度、效率和質量。

最早上市的成都“蓉家保”，是在金融監管總局四川監管局具體指導和四川省保險行業協會統籌協調下，由人保財險、太平財險、平安財險、太平洋財險、華泰財險等10家公司組成保險聯盟進行開發運作，并由58集團、重慶啄木鳥網絡科技有限公司提供居家服務。

陳東輝看好MGA模式下家財險的發展。他認為，家財險產品的價值在于服務，做好服務才能打開家財險市場，而深度整合服務供應鏈則需要專業機構來積極推進。

家財險市場能否發展壯大？

家財險是我國最早恢復的商業保險之一，但長期陷于低迷，在財險業務中占比不足1%。有研究報告相關數據顯示，1998年家財險在財險業中的占比為2.4%，而2009年~2011年，家財險的占比降至0.5%、0.47%、0.48%。目前，家財險在整個財險業務中的占比也僅為1%左右。

金融監管總局官網披露的數據顯示，去年我國家財險實現保費收入164億元，同比增長67.22%，是財險公司同比增速最快的險種，但從保費占比看，僅占財產及意外險市場總體保費收入的1.1%。

據業內人士介紹，相較之下，在國外成熟市場，家財險占比基本在10%以上，部分地區市場中的家財險業務規模甚至與商業車險不相上下，滲透率非常高。

與民眾最貴的財產緊密相關的家財險，在國內長期賣不動的原因，既有客戶保險意識方面的原因，也有保險公司展業積極性方面的原因，當然也有銷售渠道不足的原因。據悉，海外不少國家的銀行在給民眾辦理住房按揭貸款時，要求其必須給抵押的房產購買家財險，以防范房子抵押期間遭遇事故而造成損失，但我國沒有這方面的強制要求，由此也減少了家財險推廣的最強渠道。

如今，惠民保式的普惠型新型家財險不斷涌現，它們會通過服務和普惠帶動家財險獲得更大發展嗎？業界認為，還需要進一步做細服務和打磨模式。

吳育苗分析，普惠型家財險要想成為財產險中的“爆款”，還需在幾方面進行努力，例如探索產品責任的差異化。目前的普惠型家財險更加適用于城市，和農村的保障需求不大相符；城市里的原住民、新市民、城鄉接合部居民對保險責任都有不同的需求。此外，還要推動理賠流程簡化。保險公司要建立快速響應機制，減少繁瑣手續，提供高效理賠服務，甚至可以讓消費者在與保險公司零接觸的環境下感受保險的實際價值。

陳東輝分析，類似惠民保模式的家財險，只能走低保障廣覆蓋的模式，保險責任適合非常簡單的自然災害，而家財險的生命力在于服務，開鎖、換玻璃、通管道等高頻服務是家財險未來的賣點，而通過惠民保的方式，這些服務很難做到位。同時，不同類型的住宅服務需求差異很大，服務供應商也非常不同，因此很難通過集約式覆蓋一個城市。

“服務型家財險最好的銷售是通過小區的物業公司進行，這樣既解決渠道問題，又解決了服務提供商問題，雖然一個小區一個小區地覆蓋會慢一點，但卻是推廣服務型家財險的最佳方式。”陳東輝認為。

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