信用卡資金管控迎來整治，違規套現行為將進一步受到嚴打。8月4日，北京商報記者獲悉，近日，銀聯發布《關于進一步加強信用卡業務風險防控的工作通知》（以下簡稱《通知》），要求按照“誰的商戶誰負責”原則，將套現風險防治的具體職責貫穿商戶準入、交易監測、調查核實、處置約束等全生命周期的各個環節。

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在此之前，已有多家銀行陸續“出手”嚴控信用卡資金流向，限制領域通常為房地產、煙草、證券等。在分析人士看來，未來隨著更多監管條例的頒布，行業內的相關漏洞會越來越少，銀行應強化自身的風控能力，同時做好發卡產品的創新管理及差異化運營。

信用卡違規套現行為遭整治

套現風險防治將被納入商戶準入、交易監測、調查核實等全生命周期的各個環節。8月4日，北京商報記者獲悉，為加強銀聯網絡信用卡套現風險防控力度，維護支付市場秩序，銀聯發布了《通知》。

《通知》從切實履行商戶風險管理主體責任、嚴格規范商戶真實性管理、進一步加強對套現風險的交易監測、全量調查核實疑似套現風險案例、強化套現風險商戶管控措施五個方面對信用卡業務風險防控劃出了“紅線”。

具體來看，《通知》要求，按照“誰的商戶誰負責”原則，將套現風險防治的具體職責貫穿商戶準入、交易監測、調查核實、處置約束等全生命周期的各個環節。根據商戶信用卡交易占比、信用卡交易金額占比、信用卡交易特征、終端一致性和地理位置等信息，優化完善套現風險交易監測和偵測模型，定期分析套現交易風險形勢和特征。按照法律法規、監管要求和銀聯網絡業務風險規則要求，準確標識交易信息，并向銀聯完整上送。

針對核實確認存在套現風險交易的商戶，《通知》指出，收單機構應以商戶法人維度開展關聯排查，并對風險商戶采取設置限額、攔截交易、關停交易等管控措施，及時報送商戶欺詐交易并將商戶法人等信息報送至銀聯商戶黑名單系統。

銀聯表示，本次向收單機構發布通知是風險管理的常規工作，旨在落實銀保監會、人民銀行近期聯合發布的《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（以下簡稱“信用卡新規”）要求，推動收單機構進一步加強商戶風險管理，提升交易監測分析和調查核實水平，促進信用卡業務有序發展。

博通咨詢金融行業資深分析師王蓬博在接受北京商報記者采訪時指出，此次銀聯發文和落實信用卡新規相關制度有關，從具體內容來看，要求收單機構嚴格規范商戶真實性管理、加強套現風險監測也都是多次提出的常規檢查要求，主要目的還是為了履行好行業監督職責，從根本上推動信用卡業務有序發展。

多銀行“出手”嚴控資金流向

近年以來，隨著信用卡業務擴張的不斷深入，部分銀行經營理念粗放、服務意識不強、風險管控不到位等情況也層出不窮。為規范銀行信用卡業務經營亂象，7月7日，銀保監會、央行發布信用卡新規，其中一條指出，銀行業金融機構、收單機構、清算機構應當建立健全對套現、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監測分析和攔截機制，對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續有效防控套現、欺詐風險，防范信用卡被用于違法犯罪活動。依法完整記錄、保存信用卡交易等信息，并持續滿足我國境內金融管理部門監督檢查和司法機關調查取證的要求。

北京商報記者注意到，一直以來，銀行都將強化信用卡資金流向作為信用卡業務的一大重點。建設銀行日前發布《關于加強信用卡非消費類交易管控的公告》稱，根據監管要求，信用卡資金不得用于購房、投資、生產經營等非消費領域。建設銀行要求，該行信用卡不得在境內房產稅費類商戶，境內物業、分時用房類商戶，投資理財類商戶，境內煙草經營等多類商戶使用。

河北銀行也在5月12日發布公告指出，為了營造依法合規的信用卡使用環境，倡導持卡人合規使用信用卡，即日起加強相關交易管控，信用卡不得在房地產類商戶進行交易；不得在煙草配送類商戶進行交易；在香煙零售類商戶的單筆交易金額不得超過1萬元，年累計交易金額不得超過10萬元。

此前，已有多家銀行陸續“出手”嚴控信用卡資金流向。例如，2021年8月，光大銀行發布《關于進一步加強信用卡交易資金用途管控的公告》，對該行信用卡在部分類別商戶的交易設定限制，主要涉及領域有房地產、投資理財、股市證券。2021年2月26日，郵儲銀行發布《關于關閉信用卡煙草代扣交易和MCC為4458的交易的公告》稱，銀行個人信用卡（不含服務“三農”的惠農信用卡）透支應當用于消費領域，不得用于生產經營、投資等非消費領域，郵儲銀行表示，將對信用卡非消費類交易進行集中管控。

“結合以往銀行發布的公告來看，限制領域通常為房地產、煙草、證券等。”在王蓬博看來，銀行的舉措主要是為了規范信用卡業務良性發展，滿足資金流向的監管要求，也是監管加大信用卡交易管控的應有之義。

防風險做好“精細化”管理

嚴控信用卡資金流向是從源頭遏制違規套現行為的重要手段。

但需要關注的是，盡管媒體多次曝光信用卡違規套現行為，但伴隨著銀行信用卡發卡量的攀升，套現已形成一條黑色產業鏈，信用卡代還、POS機刷卡套現等亂象層出不窮。

來自央行最新公布的《2022年第一季度支付體系運行總體情況》信息顯示，截至一季度末，全國共開立信用卡和借貸合一卡8.02億張，環比增長0.28%，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

一家銀行信用卡中心人士向北京商報記者介紹，“針對違規套現行為，我行信用卡依托業內首創的交易級實時智能風控平臺，借助AI機器學習以毫秒級速度7×24小時監控客戶交易情況，實現跨渠道、跨業務的實時交易風險決策，快速發現實時阻斷套現等異常交易，保障資產質量的真實穩健”。

以套現管控為例，另一家銀行信用卡中心人士強調，“我行已經加大了對信用卡套現行為的監測力度，一旦監測到該行為，將對持卡人信用卡進行降額、封卡處理”。

易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮表示，此前監管曾多次指出，部分銀行突破總授信額度上限管控開展授信，未落實“剛性扣減”要求,“多頭授信”“過度授信”問題突出，客戶償債能力認定不審慎。銀行應強化自身的風控能力，同時做好發卡產品的創新管理及差異化運營，在個人信息保護、金融消費者權益保護等重點領域做好專項攻堅。

正如王蓬博所言，當前，制度層面已經較為嚴格，比如《關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》中要求一機一碼，受理終端和收單五要素綁定等約束條件，未來隨著更多監管條例的頒布，行業內的相關漏洞會越來越少。

上述銀行信用卡中心人士指出，信用卡的本源是要堅持普惠金融理念，以促進消費、擴大內需為己任，這意味著信用卡產品不應單純成為貢獻營收增長的手段，而是應充分發揮其作為支付結算媒介的服務本質，結合消費場景豐富客戶觸達，滿足用戶多元化的金融需求。

北京商報記者宋亦桐

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