“預(yù)付管家”小程序中已有商戶可以使用數(shù)字人民幣進(jìn)行購課。

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數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付資金管理產(chǎn)品“元管家”9月8日正式對(duì)外發(fā)布。新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解到，數(shù)字人民幣App已于近日再度更新，新版App中已經(jīng)上線了“元管家”，首個(gè)場景落地在教培領(lǐng)域。

據(jù)了解，“元管家”在數(shù)字人民幣的錢包上部署智能合約，在預(yù)付消費(fèi)服務(wù)場景提供防范商戶挪用資金、保障用戶權(quán)益的解決方案。

博通咨詢金融行業(yè)自身研究員王蓬博表示，這意味著數(shù)字人民幣官方智能合約平臺(tái)在預(yù)付費(fèi)場景的落地，主要解決的是信息不對(duì)稱帶來的資金使用不透明，容易被挪用或商家卷款跑路的頑疾，保護(hù)消費(fèi)者和商家雙方的合法權(quán)益。

秒購秒退預(yù)付管家上可用數(shù)字人民幣購課

在更新為最新版本之后，點(diǎn)擊服務(wù)即可看到“元管家”的相關(guān)頁面。根據(jù)數(shù)字人民幣App的信息顯示，消費(fèi)者在商戶購買數(shù)字人民幣智能合約保障的相關(guān)產(chǎn)品后，可在數(shù)字人民幣App使用“元管家”的相關(guān)服務(wù)。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者測試使用時(shí)發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者可在“預(yù)付管家”微信小程序中使用數(shù)字人民幣購買相關(guān)產(chǎn)品。目前北京市朝陽區(qū)厚海培訓(xùn)學(xué)校為首批參與數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付消費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目的商戶。

同時(shí)，最新版的數(shù)字人民幣App的錢包快付管理（原“子錢包”功能）中，已添加了“預(yù)付管家小程序”選項(xiàng)，用戶可設(shè)置單筆支付限額、日累計(jì)支付限額，最高上限均為2萬元。而在開通該“錢包快付”選項(xiàng)后，即可在“預(yù)付管家”微信小程序中使用數(shù)字人民幣購課。

值得注意的是，目前僅有招商銀行、微眾銀行、網(wǎng)商銀行等銀行的數(shù)字人民幣錢包支持開通“預(yù)付管家小程序”的錢包快付功能。

在購課之后，該預(yù)付費(fèi)服務(wù)即以電子卡片的形式出現(xiàn)在“元管家”頁面內(nèi)，顯示出所剩余額與課時(shí)，在“權(quán)益查詢”中則列出了該課程的培訓(xùn)方式、上課時(shí)間等基本介紹。

值得一提的是，這與此前數(shù)字人民幣上新的“隨用隨充”功能相結(jié)合，購課的資金亦可以通過數(shù)字人民幣錢包“隨用隨充”功能，從綁定的銀行卡中扣款。如若消費(fèi)者退款，即可在數(shù)字人民幣App中選擇退款，資金將原路返回到相關(guān)相應(yīng)錢包或銀行卡中。

依托智能合約如何保護(hù)預(yù)付資金？

使用數(shù)字人民幣購買預(yù)付卡，為何能夠保障資金安全？這主要源于數(shù)字人民幣可搭載智能合約的特性。

根據(jù)新版數(shù)字人民幣App信息顯示，“元管家”是基于數(shù)字人民幣智能合約的一項(xiàng)預(yù)付消費(fèi)資金管理服務(wù)。預(yù)付消費(fèi)是消費(fèi)者在發(fā)卡商戶購買預(yù)付消費(fèi)服務(wù)，預(yù)先將資金存放在運(yùn)營機(jī)構(gòu)，并專項(xiàng)用于在商戶使用的消費(fèi)行為。消費(fèi)者的預(yù)付消費(fèi)資金將以數(shù)字人民幣的形式由運(yùn)營機(jī)構(gòu)管理，在消費(fèi)者實(shí)際完成消費(fèi)后劃轉(zhuǎn)給商戶。

數(shù)研所副所長狄剛在“2022第二屆中國（北京）數(shù)字金融論壇”上介紹，在傳統(tǒng)賬戶模式下，預(yù)付資金管理主要通過商業(yè)銀行為商戶開設(shè)專戶的方式解決，預(yù)付資金全部歸商戶所有，無法徹底解決用戶權(quán)益保護(hù)的問題。

“采用數(shù)字人民幣智能合約進(jìn)行預(yù)付資金管理的情況下，運(yùn)營機(jī)構(gòu)根據(jù)商戶的業(yè)務(wù)模式，比如預(yù)付資金對(duì)應(yīng)的商品或服務(wù)內(nèi)容、預(yù)付資金結(jié)算模式、違約條款等，選擇合約模板并在可信環(huán)境中部署。”

狄剛介紹，當(dāng)消費(fèi)者向商戶預(yù)付資金時(shí)，運(yùn)營機(jī)構(gòu)為每一位消費(fèi)者創(chuàng)建一個(gè)加載了智能合約的數(shù)字錢包，一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費(fèi)者預(yù)付的資金；另一方面，在實(shí)際消費(fèi)之前，預(yù)付資金仍然歸消費(fèi)者所有，即使商戶破產(chǎn)清算，也能保護(hù)消費(fèi)者資金安全。

當(dāng)消費(fèi)者實(shí)際完成消費(fèi)后，商戶發(fā)起智能合約的執(zhí)行請(qǐng)求，智能合約檢查是否符合約定的執(zhí)行條件，符合條件的，才能將預(yù)付資金劃撥至商戶。從技術(shù)上排除了人為操作挪用預(yù)付資金的可能。消費(fèi)者能在數(shù)字人民幣App看到每筆資金動(dòng)賬明細(xì)，讓消費(fèi)者更加安心。商戶也能通過運(yùn)營機(jī)構(gòu)的服務(wù)渠道，看到預(yù)付資金的實(shí)時(shí)狀態(tài)，便于開展經(jīng)營安排。

數(shù)字人民幣與智能合約或可碰撞出更多的應(yīng)用場景

此前深圳建行已經(jīng)初步試水了利用數(shù)字人民幣智能合約來解決教培領(lǐng)域預(yù)付卡資金監(jiān)管難題。但與此不同的是，此次央行發(fā)布的“元管家”，則是建立在央行發(fā)布的數(shù)字人民幣智能合約平臺(tái)上。

央行數(shù)研所所長穆長春日前公開表示，數(shù)字人民幣與智能合約結(jié)合具有諸多優(yōu)勢(shì)。其一是信任優(yōu)勢(shì)，可為智能合約自動(dòng)執(zhí)行提供可信的結(jié)算工具和公平、互信的交易環(huán)境。其二是互通優(yōu)勢(shì)，數(shù)字人民幣作為法定貨幣，即可廣泛連接各類行業(yè)生態(tài)，實(shí)現(xiàn)信息和價(jià)值的互通，又能實(shí)現(xiàn)運(yùn)行環(huán)境的互通，實(shí)現(xiàn)合約模板的一次開發(fā)、跨機(jī)構(gòu)多次復(fù)用。其三是后發(fā)優(yōu)勢(shì)，數(shù)字人民幣是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新型金融基礎(chǔ)設(shè)施，能夠在完全沒有歷史包袱的情況下，建設(shè)可信穩(wěn)健、靈活高效、持續(xù)創(chuàng)新、開放包容的智能合約生態(tài)。

亦有相關(guān)金融科技公司人士指出，由央行建立統(tǒng)一的智能合約平臺(tái)，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行智能合約的開發(fā)，其兼容性和安全性將更高。在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，預(yù)計(jì)未來智能合約的應(yīng)用將可以進(jìn)一步跨部門、跨機(jī)構(gòu)開發(fā)，這進(jìn)一步加大了智能合約應(yīng)用的延展性。

“未來數(shù)字人民幣與智能合約可以碰撞出更多的應(yīng)用場景。”在數(shù)研所今日展示的一段視頻中指出，一是在財(cái)政補(bǔ)貼、科研經(jīng)費(fèi)等定向支付領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)能夠監(jiān)測支付用途，提升政府資金使用效率；二是在資金歸集、智能分賬等資金結(jié)算領(lǐng)域，能夠解決支付交易處理的合規(guī)問題，提高資金處理的準(zhǔn)確性與自動(dòng)化水平，降低人工處理差錯(cuò)和風(fēng)險(xiǎn)；三是在消費(fèi)紅包、智能繳費(fèi)等營銷與零售領(lǐng)域，能夠降低實(shí)施成本，保障用戶權(quán)利，提升客戶體驗(yàn)；四是在內(nèi)外貿(mào)易領(lǐng)域，可以提供“簽約+履約”的閉環(huán)解決方案，提高合同執(zhí)行約束力，實(shí)現(xiàn)資金流與信息流的同步，降低結(jié)算和合規(guī)成本。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者姜樊編輯岳彩周校對(duì)盧茜

關(guān)鍵詞： 數(shù)字人民幣