臨近年末，“信用卡套現(xiàn)”“花唄套現(xiàn)”等引流小廣告頻繁出現(xiàn)在社交媒體平臺。

(資料圖)

花唄和信用卡一樣，屬消費貸，能用于在淘寶、天貓、部分外部商戶和線下商戶消費購物，并不支持提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬。不過，花唄等消費信貸業(yè)務(wù)高速發(fā)展，有人開始打起了套現(xiàn)主意。

花唄套現(xiàn)并不便宜。據(jù)時代周報記者了解，市場上花唄套現(xiàn)手續(xù)費約為套現(xiàn)金額的7%至15%，而處于風(fēng)控狀態(tài)的花唄套現(xiàn)需要多收4%左右的手續(xù)費。超過免息期，套現(xiàn)者還要按正常花唄分期付息還款。目前，花唄分期年利息為15.6%。與信用卡一樣，花唄逾期未還會產(chǎn)生逾期利息，利息按當(dāng)期未還金額的0.05%按日收取。

如此高額的套現(xiàn)成本，花唄套現(xiàn)為何屢禁不止？該黑色產(chǎn)業(yè)鏈存在現(xiàn)實需求，一是高利潤驅(qū)動中介牟利，二是不少花唄套現(xiàn)者本身信用卡將近逾期、或沒有信用卡透支能力等，而花唄等新興信貸產(chǎn)品具備信用額度。

針對類似套現(xiàn)行為，花唄、微信分付等平臺也推出過應(yīng)對之策。以花唄為例，用戶使用花唄付款時，平臺會多維度評估，例如商家店鋪、所購買的商品、支付寶狀態(tài)以及操作環(huán)境等，綜合判斷能否使用花唄付款，不符合條件的部分交易無法使用花唄付款。

然而，平臺風(fēng)控趨緊，花唄套現(xiàn)的偽裝也在加強(qiáng)。從早期的掃碼套現(xiàn)，到淘寶虛擬物品發(fā)貨，到目前網(wǎng)店真實物流規(guī)避風(fēng)險，套現(xiàn)中介和平臺之間的貓鼠游戲還在繼續(xù)。

隱秘的套現(xiàn)黑色利益鏈

花唄套現(xiàn)更具偽裝性。

“現(xiàn)在最‘安全’的套現(xiàn)模式是淘寶購物套現(xiàn)，一般不會被限制，成功率高。”花唄套現(xiàn)中介李薇（化名）告訴時代周報記者，她提供實體商品鏈接，買家使用花唄付款。商品拍下后會有物流信息，物流顯示收貨后，賣家將金額打回至買家的資金賬戶，完成套現(xiàn)閉環(huán)。

在購物套現(xiàn)過程中，商家和套現(xiàn)中介“分工合作”，中介對接套現(xiàn)者，商家提供商品鏈接，等到商品出庫，物流信息顯示“簽收”后，商家往套現(xiàn)者賬戶打入扣除掉手續(xù)費的提現(xiàn)款。

“地址填商家的，名字和號碼寫自己的，第二天能到，貨到回款。”李薇再三叮囑，必須要關(guān)閉WiFi和GPS定位，否則會出現(xiàn)智能安全風(fēng)險評估。花唄套現(xiàn)額度轉(zhuǎn)到微信錢包，京東白條的轉(zhuǎn)支付寶。對于為什么跨平臺轉(zhuǎn)賬，李薇解釋稱資金跨平臺難監(jiān)測。

像李薇這類套現(xiàn)中介一般提供兩種套現(xiàn)模式，一種是掃碼套現(xiàn)，另一種是淘寶購物套現(xiàn)。掃碼套現(xiàn)是指，套現(xiàn)者通過掃描套現(xiàn)中介提供的二維碼，用螞蟻花唄額度支付，資金進(jìn)入對方收款支付寶賬戶。完成掃碼交易后，套現(xiàn)中介按比例扣除手續(xù)費，剩余資金返回套現(xiàn)者賬戶。

雖然掃碼套現(xiàn)到賬效率更高，但是套現(xiàn)行為更容易被監(jiān)測，套現(xiàn)者賬號狀態(tài)、套現(xiàn)商家碼、二者日常交易額度、交易頻次等要素都可能影響該方式的成功率。“沒有哪家100%包過，風(fēng)控的賬號需要一個個試。”李薇補(bǔ)充。

灰色產(chǎn)業(yè)屢禁不止，歸根結(jié)底是兩層動力，于套現(xiàn)者而言是迫切的資金周轉(zhuǎn)需求，對于套現(xiàn)中介來說是高利潤。時代周報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少用戶套用消費信貸后，將資金償還信用卡貸款，也就是傳說中的“以貸養(yǎng)貸”。部分大學(xué)生沒有信用卡只有花唄，套現(xiàn)資金供臨時周轉(zhuǎn)。也有些用戶表示，因為是短期周轉(zhuǎn)，手續(xù)費高但是到賬較快，能夠接受。

不僅是花唄，京東白條、微信分付、好分期等平臺均有類似套現(xiàn)黑色產(chǎn)業(yè)鏈，部分平臺像花唄一樣支持?jǐn)?shù)十日的免息期。這就意味著，如果客戶在多個平臺“套現(xiàn)”，利用免息期借新還舊，可以擁有相對充裕的現(xiàn)金流。

高利潤則是催生黑色產(chǎn)業(yè)鏈的核心動力。按照李薇提供的收費標(biāo)準(zhǔn)，套現(xiàn)1000元以下收85元，1000元至5000元手續(xù)費9%，5000元至10000元手續(xù)費為8%，一萬元到兩萬元手續(xù)費7%。如果支付時花唄賬戶顯示處于風(fēng)控狀態(tài)，這類型的賬戶套現(xiàn)還需要額外收取3%至4.5%的手續(xù)費。

需要警惕的是，除去7%至15%的手續(xù)費，如果花唄套現(xiàn)者在免息期內(nèi)無法還款，選擇分期還款，還需要承擔(dān)花唄分期約定的本金和利息，目前花唄年化利率約為15.86%，合計套現(xiàn)成本可能超過30%。

套現(xiàn)成本已接近高利貸利息。按照此前的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，如果約定的利率超過年利率36%，超過部分無效，借款人可以要求出借人歸還已收取的超過年利率36%的利息。

套現(xiàn)騙局

套現(xiàn)黑產(chǎn)猖獗，除“高利潤”外，“低門檻”也是重要原因。抖音小店、拼多多、淘寶等電商平臺眾多，網(wǎng)店注冊快，即便網(wǎng)店被投訴關(guān)停或者自主注銷，商家也能迅速搭起“新陣地”，繼續(xù)從事套現(xiàn)買賣。

無論是套現(xiàn)中介聯(lián)合購物平臺商家，還是掃碼套現(xiàn)交易，套現(xiàn)者的財產(chǎn)安全和個人隱私都存在極大的暴露風(fēng)險。在咨詢過程中，套現(xiàn)中介李薇要求登錄時代周報記者的購物賬號并加購商品，還讓記者提供手機(jī)號碼和驗證碼。對此，李薇解釋：“登錄你的淘寶賬戶，你買了啥一目了然，避免P圖風(fēng)險。而且每天那么多到貨，商家那邊憑單號一個個找很麻煩，浪費時間。”

除了財產(chǎn)安全和信息保護(hù)的風(fēng)險，套現(xiàn)者還可能掉入套現(xiàn)騙局的陷阱中。

據(jù)時代周報記者了解，花唄套現(xiàn)手續(xù)費多在7%至15%間，但花唄套現(xiàn)的最終定價權(quán)始終掌握在套現(xiàn)中介和商家手里，而且術(shù)語較為晦澀。因套現(xiàn)心切，在交易中又處于弱勢地位，套現(xiàn)者即便知曉存在風(fēng)險，只能處于被動地位。

網(wǎng)友楊濤（化名）在黑貓平臺上描述，自己套現(xiàn)曾遇到“商家五折回收”的情況。楊濤通過套現(xiàn)中介的鏈接，以花唄支付的方式拍下一件價格為1118元的商品，最后支付寶只收到商家轉(zhuǎn)賬559元。轉(zhuǎn)賬后楊濤才反應(yīng)過來，套現(xiàn)的手續(xù)費竟高達(dá)50%。

對比遭遇套現(xiàn)連環(huán)騙局的人，楊濤還算“幸運(yùn)”。詐騙分子打著“花唄套現(xiàn)”的旗號進(jìn)行詐騙，而當(dāng)事人因套現(xiàn)交易“見不得光”而陷入維權(quán)難的境地。

黑貓投訴平臺顯示，有網(wǎng)友此前在拼多多平臺搜索到花唄套現(xiàn)服務(wù)，該套現(xiàn)中介讓當(dāng)事人在拼多多平臺上搜索購買“蘋果充值卡”，買完后把卡號卡密發(fā)給商家，商家核銷后再給當(dāng)事人轉(zhuǎn)賬。過了一晚，蘋果官方顯示充值卡已被兌換，但商家依舊沒返現(xiàn)。購買僅三天，拼多多平臺已經(jīng)“查無此店”。當(dāng)事人不僅沒有收到返現(xiàn)，而且充值卡也全被對方兌換一空。最終，套現(xiàn)人損失了充值卡，還背上了花唄債務(wù)。

花唄套現(xiàn)入刑平臺責(zé)任幾何？

從信用卡到花唄等新興支付方式，因客群基礎(chǔ)大、套現(xiàn)獲利高，支付套現(xiàn)屢禁不止。

為遏制信用卡套現(xiàn)黑色產(chǎn)業(yè)鏈，早在2009年12月，最高人民法院、最高人民檢察院規(guī)定“違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法以非法經(jīng)營罪定罪處罰”。

今年7月，套現(xiàn)監(jiān)管主體已壓實到所有移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的參與者，延展至銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)。今年下半年，財付通、支付寶、嘉聯(lián)支付、富友支付等多家支付公司進(jìn)一步嚴(yán)控信用卡資金流向，嚴(yán)格落實商戶的實名制管理，實現(xiàn)交易風(fēng)險的實時監(jiān)測、識別和攔截等。

伴隨作為新興消費信貸產(chǎn)品，花唄、京東白條等新支付方式崛起，套現(xiàn)的法律依據(jù)也有了更清晰的界定。

“一般而言，自己套用自己的花唄算違規(guī)。如果是組織他人（一同）套現(xiàn)，達(dá)到一定嚴(yán)重程度的，可能構(gòu)成非法經(jīng)營罪，京東白條等信貸產(chǎn)品也是如此。”廣東金橋百信律師事務(wù)所律師林子淇告訴時代周報記者。依據(jù)刑法第225條第3項之規(guī)定，未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)非法經(jīng)營證券、期貨、保險業(yè)務(wù)的，或者非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的，情節(jié)嚴(yán)重，構(gòu)成非法經(jīng)營罪。

在此之前，多例案件顯示，套現(xiàn)金額達(dá)到一定數(shù)目后提供非法套現(xiàn)的商家或構(gòu)成非法經(jīng)營罪。2017年，重慶市江北區(qū)人民法院依法作出判決，杜某某幫助他人利用“花唄”套現(xiàn)并從中收取手續(xù)費的行為系“非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)”，構(gòu)成非法經(jīng)營罪，判處有期徒刑兩年六個月，并處罰金三萬元。該案也是全國首例“花唄套現(xiàn)”非法經(jīng)營案。

今年上半年，重慶市第二中級人民法院公布一則花唄套現(xiàn)案件，陳某等11人利用電商平臺消費信用額度套現(xiàn)的方法和操作流程，合計非法套現(xiàn)2億余元，法院經(jīng)過審理判決，11名被告人以非法經(jīng)營罪分別被判處有期徒刑二年六個月至六年不等的刑期，并處人民幣15萬至50萬不等的罰金。

據(jù)花唄的使用規(guī)定，花唄無法進(jìn)行提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬，只能用于在淘寶、天貓、部分外部商戶或線下商戶消費購物，花唄也明確表示套現(xiàn)屬違規(guī)操作，會影響個人信用記錄和信貸服務(wù)。花唄官方微博也提示，“花唄只能在消費時使用不能套現(xiàn)，商家所謂的提供套現(xiàn)服務(wù)是不合規(guī)行為，情節(jié)嚴(yán)重的還會構(gòu)成非法經(jīng)營罪。”

“其實，花唄和平臺方最關(guān)鍵的責(zé)任不是民商事責(zé)任，而是監(jiān)管義務(wù)相關(guān)的責(zé)任。如果他們沒有采取任何措施阻止這種行為，或在接到舉報、反饋后無所作為，沒盡到監(jiān)管義務(wù)相關(guān)的責(zé)任，那么可能承擔(dān)行政責(zé)任。”林子淇指出。

針對花唄套現(xiàn)者和淘寶商家“聯(lián)合套現(xiàn)”的行為，花唄有何監(jiān)測和對應(yīng)處理措施，時代周報記者聯(lián)系螞蟻集團(tuán)，截至發(fā)稿未獲回復(fù)。

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